好的大病保險有兩個核心的要素：保險責任和價格。隨著保險市場競爭的加劇，出現(xiàn)的保險形態(tài)越來越多。就目前市場上3500種大病保險來看，好的大病險有以下幾個特點：

從責任看：

1)是否有輕癥責任，輕癥的概率遠大于重癥的責任，所以需要特別關注。

2)輕癥的保險責任，不是看數(shù)量，重點看保的病種是否是常發(fā)的病種

3)輕癥的賠付比率，目前大多產(chǎn)品輕癥賠付20%，個別險種突破達到了30%

4)輕癥豁免，這是市場上少有的保險責任，意義重大，即使輕癥了也能保障整體保險計劃的實施。

5)重癥責任：2007年保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會對于重大疾病做了統(tǒng)一規(guī)范，其中前25種是行業(yè)統(tǒng)一的，前6種是必保的，也有少數(shù)公司沒有完全覆蓋25種，需要甄別。

6)重癥責任的數(shù)目，這里是大家往往容易走進只看數(shù)量不看質(zhì)量的誤區(qū)。打個比方A保險保100項目，但高發(fā)病率只有40個，B保險保60個項目，但高發(fā)病率有50個;另外是否有您特別關注的保險病種，比如橡皮病

誤區(qū)1：重大疾病保險不是越多越好

保險公司為了滿足市場多樣化的需求，不斷設計出適合大眾需求的疾病保險險種，那么那些疾病保險適合消費者呢?中國保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定，重大疾病保險應該包括6種重大疾病，并有25種重大疾病保險供大家選擇。

25種重大疾病是中國保險行業(yè)協(xié)會整理出的高發(fā)性重疾，其中惡性腫瘤、急性心肌梗塞等6種發(fā)病率是比較常見的。有些保險公司為了提高險種的吸引力，往往會增加一些病種。對于消費者來說，增加一些發(fā)病率比較低的險種而支付比較多的保費，對于消費者來說是很不合理的。往往一些發(fā)病率的險種，你可能這一生都不會發(fā)生，但是有些消費者認為這類重大疾病保險是比較劃算的，其實這是買疾病保險比較大的誤區(qū)。

誤區(qū)2：投保疾病保險一次交完保費

對于疾病保險繳費需要根據(jù)自己的年齡和收入來進行評定。對于大多數(shù)消費者來說，保費一次交清，與同樣重疾保險，繳費年限(一般是10年、20年、30年等)越長，每年所繳納的保費將會低很多，繳費的壓力也會比較小。同時重疾保險保障是有等待期的一般為90天或180天，等待期過后保障才會生效，如果繳費期限內(nèi)不幸患重疾，則繳費可以停止，同樣可以獲得相應的保險賠償。這個時候所或的總保費要比一次性付清要少的多。

所以從長遠的利益來看長期繳費是比較有利的。投保重大疾病保險保險同城建議盡量拉長繳費年限。

誤區(qū)3：先給孩子買重疾保險

父母都希望把全世界最好的都給自己的子女，對經(jīng)濟條件有限的家庭來說，父母給子女買了充足的保險，對于自己不怎么會買保險。像這樣的情況就是一種誤區(qū)，道理很簡單，家長是整個家庭中的經(jīng)濟支柱，也是子女保單保費的來源。如果家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生意外，喪失繳費能力，那么子女的保障也會擱淺。

重疾險那個好?哪家保險公司的重疾險都有各自的優(yōu)缺點，不能說哪個最好，而重疾險那個好要考慮以下幾點：

一、投保重大疾病險首先要要求有個健康的身體才能投保，而帶病投保一定要如實告知，如果隱瞞事實的話，到時候吃虧的是客戶自己;

二、重大疾病建議選擇終身險;因為現(xiàn)在中國人口催向老化，可能以后到了60、65歲也不算老人了;

三、重大疾病的保額最少都要在20萬以上，因為隨著通貨膨脹和昂貴的醫(yī)療費用，太少的保額是起不了應急金的作用的;

四、重大疾病的保障范圍一定要廣泛，因為現(xiàn)在都市的節(jié)奏緊張，飲食健康威脅越來越大，而中國癌癥的發(fā)病率是越來越高;

五、重大疾病的等待期時間越短對客戶就越好，有的保險公司是等待期90天，有的是180天，很明顯，前者的顯然會更好;

重大疾病險是保死的，也就講人要是得的病和重大疾病險里某一種病對號入座，這人就是“死路一條”了。如要買這種重大疾病險，不如買生命意外險(生命價值險，也是保死的)，因為，功效是一樣，可是，交的保費要少的多。如一位30歲的人保重大疾病險30萬保額每年要交9千多(退保是可以拿到一點錢)，保生命意外險30萬保額每一年是一千多。要是對家庭負責，保生命意外險就可以，和保險公司的糾紛也最少。重大疾病險,保險公司賺的是貨幣貶值的錢和退保時所扣相當一部份金額，所以，你繳越多錢保險公司就賺越多，每年九千多元交20年和一千多元是一個什么樣概念差呢?

注：目前，在中國每年的意外死亡率不到萬分之三，一萬除三約是3300倍，100元乘3300等于33萬，就是生命意外險也已是暴利了，何況其他險種。

大病保險：大病保險是對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用，在基本醫(yī)療保險報銷后，再次進行補償?shù)囊豁椥碌闹贫刃园才拧?/p>

誤區(qū)一：大病保險等于重大疾病保險

城鄉(xiāng)居民大病保險制度參考了世界衛(wèi)生組織關于家庭“災難性醫(yī)療支出”的定義，即：一個家庭強制性醫(yī)療支出大于或等于扣除基本生活費(食品支出)后家庭剩余收入的40%。如果出現(xiàn)家庭災難性醫(yī)療支出，這個家庭就會因病致貧返貧。換算成國內(nèi)相應統(tǒng)計指標，按2011年數(shù)據(jù)計算，對城鎮(zhèn)居民而言，大體相當于城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入，對農(nóng)民而言，大體相當于農(nóng)村居民年人均純收入的水平。

也就是說，當城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民當年個人負擔醫(yī)療費用分別達到當?shù)爻擎?zhèn)居民年人均可支配收入、農(nóng)民年人均純收入時，就會發(fā)生災難性醫(yī)療支出，就可能會導致因病致貧返貧。此時，大病保險制度發(fā)揮作用，對城鄉(xiāng)居民的高額醫(yī)療費用進行合理的報銷。

而重大疾病保險，簡稱“重疾險”，是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦出血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。

2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，對重疾險產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述和相關保險術語進行了統(tǒng)一，做了明確表述。同時要求，各保險公司新開發(fā)的重大疾病保險的保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病，即惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗死、腦中風后遺癥(永久性的功能障礙)、重大器官移植術或造血干細胞移植術(須異體移植手術)、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、終末期腎病(或稱慢性腎衰竭尿毒癥期)。

因此，大病保險制度所指的大病“不是一個醫(yī)學上病種的概念”，是對高額的醫(yī)療費用進行補償，不同于保險公司針對特定重大疾病病種進行補償?shù)闹卮蠹膊”ｋU。

誤區(qū)二：大病保險只保障農(nóng)民

目前，我國城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(簡稱“城鎮(zhèn)職工醫(yī)保”)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(簡稱“城鎮(zhèn)居民醫(yī)保”)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療(簡稱“新農(nóng)合”)。

其中，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保適用人群為城鎮(zhèn)所有用人單位的職工，包括企業(yè)(國有企業(yè)、集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、港澳臺商投資企業(yè)、私營企業(yè)等)、機關、事業(yè)單位、社會團體、民辦非企業(yè)等單位的職工，通過用人單位和個人繳費，建立醫(yī)療保險基金，參保人員患病就診發(fā)生醫(yī)療費用后，與醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)給予一定的經(jīng)濟補償，以避免或減輕勞動者因患病、治療等所承受的經(jīng)濟風險;城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保范圍為不屬于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度覆蓋范圍的中小學階段的學生(包括職業(yè)高中、中專、技校學生)、少年兒童和其他非從業(yè)城鎮(zhèn)居民都可自愿參加;新農(nóng)合是指由政府組織、引導、支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。

根據(jù)六部委《指導意見》，大病保險的保障對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保(合)人。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合應按政策規(guī)定提供基本醫(yī)療保障。在此基礎上，大病保險主要在參保(合)人患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用的情況下，對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補償后需個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用給予保障。

因此，一般而言，大病保險并不覆蓋城鎮(zhèn)職工醫(yī)保參保人。但由于部分省份或地區(qū)已經(jīng)建立了的覆蓋城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民的統(tǒng)一的基本醫(yī)療保險制度，所以該省份或地區(qū)的大病保險制度也適用城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的參保人員。

誤區(qū)三：大病保險各地都一樣

根據(jù)六部委的《指導意見》，開展大病保險可以市(地)級統(tǒng)籌，也可以探索全省(區(qū)、市)統(tǒng)一政策，統(tǒng)一組織實施，提高抗風險能力。有條件的地方可以探索建立覆蓋職工、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民的統(tǒng)一的大病保險制度。

目前，全國所有省份均出臺了大病保險實施方案，大病保險全面推開在即。但由于很多省份的大病保險制度并非實施省級統(tǒng)籌，大病保險還未實現(xiàn)參保(合)人員的全面覆蓋。

同時，由于大病保險報銷水平與各地經(jīng)濟社會發(fā)展水平、基本醫(yī)療保險補償水平等因素密切相關，具體金額也由當?shù)卣_定，因此各地大病保險的報銷水平也存在差異，甚至同一省內(nèi)也有所不同。

誤區(qū)四：大病保險需要額外繳費

根據(jù)六部委的《指導意見》，大病保險資金來源于城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；?、新農(nóng)合基金的基金結(jié)余。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合基金有結(jié)余的地區(qū)，利用結(jié)余籌集大病保險資金;結(jié)余不足或沒有結(jié)余的地區(qū)，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合年度提高籌資時統(tǒng)籌解決資金來源，逐步完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合多渠道籌資機制。

因此，作為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合的參保(合)人，其即可享受大病保險，不需要額外繳費。此舉既提高了城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合基金的運作效率，也通過大病保險“二次報銷”的方式，提高了參保(合)人員的報銷水平。

1、是不是疾病種類越多越好?

2、是選10年、20年交，還是30年交?是不是應該早點交完保費省心?

3、孩子先買還是大人先買?

4、定期重疾好還是終身重疾產(chǎn)品好?

5、買大公司的還是小公司的，到底是選保險公司重要還是選保險產(chǎn)品重要?

因為這些問題的存在，加之保險代理人出于自身銷售利益考量，面對有些問題時總是猶抱琵琶半遮面，所以出于以下誤區(qū)。

誤區(qū)1：重疾險所保病種越多越好

時下，重大疾病保險的病種有越來越多的趨勢，少則20多種，多得能夠達到100種之多，這些重疾真的是消費者需要的嗎?中國保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定，重大疾病保險應該包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞等6種重大疾病，共提供25種重大疾病供選擇。由中國保監(jiān)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》顯示，惡性腫瘤、急性心肌梗塞等6病種的發(fā)生率，在全部25病種中占比非常高，在較多年齡段中占比60%-90%，最高的占比達94.5%。

25種病種是高發(fā)重疾，其中前6種的發(fā)病率又是最常見的病種。一些重疾產(chǎn)品為了增加保費，同時為了吸引眼球，往往將病種增加。對于消費者而言，在選購重疾險時，為增加一些發(fā)病率非常低的重疾保障種類而支付更多的保費，顯然不合理。有些稀有病種，其實是決不可能發(fā)生在投保人身上的“百年一遇”的病種，消費者往往認為保了幾十種所謂的“重大疾病”很劃算，其實這是重疾險最大的誤區(qū)。

誤區(qū)2：現(xiàn)在不差錢 保費一次全繳完

繳費年限需根據(jù)自己的年齡和收入水平來設定。對多數(shù)消費者而言，相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費會低很多，繳費壓力小。同時，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開始生效，如果在繳費期間內(nèi)不幸罹患重疾，則繳費可以停止，同樣可以獲得保險賠償。這時，相應付出的總保費也會比一次繳清要少。

所以，長期繳費對購買者來說是有利的，不建議躉繳，應該盡量拉長繳費年限。因為重疾險的本質(zhì)就是罹患重疾時四兩撥千斤，轉(zhuǎn)移重大的經(jīng)濟風險，不發(fā)生重疾即本金零存整取的積累過程。

誤區(qū)3：先把孩子的重疾保障做足

家長希望把一切好的都給予子女，但對于不少經(jīng)濟條件有限的家庭，家長給孩子買了充足的保險，而對自己反而舍不得買。這種情況往往會事與愿違。道理很簡單。家長是經(jīng)濟支柱，也是子女保單的保費來源。如果不幸發(fā)生意外，喪失繳費能力，那么不僅家庭的經(jīng)濟無以為繼，子女的保障也無從談起。

誤區(qū)4：無論多少 有重疾保險就好

中國經(jīng)濟發(fā)展迅速，治療重疾的話費增長很快，有的消費者3年前買的20萬保額的產(chǎn)品，現(xiàn)在看來已經(jīng)不夠了。買保險是循序漸進的，要根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展情況，適當追加保障額度。買報下沒有一勞永逸的，而是要伴隨不同的人生階段和風險變化做出調(diào)整的。

重疾險的種類很多，有消費型、保費返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，每種類型的價格肯定是有區(qū)別的。每個人應根據(jù)自己的工作性質(zhì)、風險高低、收入水平等方面綜合考慮。重大疾病保險究竟如何選擇，我們會在以后專門探討。

誤區(qū)5：只看重公司品牌 不管產(chǎn)品利益

保險是法律合同，所以合同利益是最重要的。對于保險公司而言，《保險法》也明文規(guī)定，“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散”。即便保險公司經(jīng)營不善，投保人的利益也會得到保證。也就是說，在中國選擇任何一家保險公司一定程度上都是一樣的，沒有實質(zhì)性的差別。但是保險產(chǎn)品責任卻千差萬別，所以選擇利于消費者利益的產(chǎn)品才是最重要的。

大病保險常見誤區(qū)一：買了就可以理賠。很多人都以為我已經(jīng)購買了保險,那么只要我出現(xiàn)了符合保險的條件就能獲得理賠。實際上,這類保險都是有一段理賠的等待時間。一般來說是這類保單都有一個生效之日。如果是在等待期內(nèi)參保者患了突發(fā)的重大疾病,那么保險公司針對這種情況是不予理賠的。一般來說這段等待期都是三個月天左右。

大病保險常見誤區(qū)二：買保險時能夠理賠的疾病種類越多越好。很多保險公司都宣稱自己保障的重大疾病保險涉及的疾病范圍很廣,最多的甚至達到了幾百種。作為準備購買保險的投保人來說,保障的疾病種類其實并非越多越好,我們應該學會應該對癥買險。我們在選擇這類保險的時候,應該盡量選擇自己今后比較可能發(fā)生的一些疾病來進行合理投保,尤其是一些常見的老年病。因此我們在選擇這類保險產(chǎn)品時應該首先關注有沒有的老年性疾病、心血管類的疾病以及器官功能性大病,如果在保障條款上有了這三大類,那就基本上可以滿足了一般投保人的保障需求。太平洋人壽的產(chǎn)品就針對這些常見疾病的,大家可以登錄康人壽保險公司的官網(wǎng)http:///或者撥打他們的熱線電話95500進行詳細的了解,

大病保險常見誤區(qū)三：購買后我就終生受益。其實這類保險的保障期限一般分為定期型和終身型兩種。一般來說,如果在投保期限內(nèi)沒有生過大病,就可以可領取相應額度的保險金;而終身型產(chǎn)品是投保人去世后由其受益人領取保險金。太平洋人壽規(guī)定這類保險投保人年齡不得超過45周歲,如果交滿了二十年,就終身受保。

關于大病保險的幾個常見誤區(qū),大家都清楚了嗎?千好萬好不如自己的身體好。掙的錢再多,如果身體不好你也無福享受的。所以我們要好好對待自己的身體,保險只是一種保障手段,太平洋人壽的小編在這里衷心的祝愿大家健康、快樂、幸福。