作為2020年“7.8全國保險公眾宣傳日”系列發(fā)布成果之一，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱保險業(yè)協(xié)會）近日與中國社會科學(xué)院人口與勞動經(jīng)濟研究所（以下簡稱社科院人口所）聯(lián)合發(fā)布《2018-2019中國長期護理調(diào)研報告》（以下簡稱報告）。

報告以23個已開展長期護理保險制度試點的城市為調(diào)查框架，居住于當?shù)刂鞒菂^(qū)的60歲及以上老年人和30-59歲成年人兩個人群為調(diào)查對象，系統(tǒng)分析了老年人生活活動能力、失能老人“護理服務(wù)群像”、成年人對失能風(fēng)險的認知偏差及護理規(guī)劃意愿等問題，為政府、相關(guān)金融行業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈等各領(lǐng)域了解老年人服務(wù)需要，預(yù)測成年人養(yǎng)老金融產(chǎn)品需求，精準定位相關(guān)政策及發(fā)展策略提供參考。

報告顯示，調(diào)查地區(qū)有4.8％老年人處于日?；顒幽芰Γ碅DL）重度失能、7％處于中度失能狀態(tài)，總失能率為11.8％?；咀岳砟芰Φ乃ト跻舶殡S著獨立生活能力（即IADL）的退化。依賴程度最嚴重——ADL和IADL均重度依賴的老年人占比達25.4％，即有四分之一的老人需要得到全方位的照料。

不同失能狀態(tài)的老年人呈現(xiàn)出較為復(fù)雜的護理服務(wù)需求。對于中度及重度失能老人，子女、親屬等非專業(yè)人員是主要的服務(wù)供給者，但服務(wù)中心隨失能程度的加重逐漸朝專業(yè)機構(gòu)轉(zhuǎn)移。對重度失能老人來說，養(yǎng)老院或老年公寓的重要性顯著加強。

中度及重度失能老人均面臨較大的服務(wù)缺口和保障缺口。服務(wù)供給不足集中在協(xié)助服藥、壓瘡護理、心理咨詢等醫(yī)療護理服務(wù)方面，日常生活服務(wù)相對過剩。在費用支出方面，個人籌資水平較高，老人的支付意愿也遠低于實際支付水平，保險保障、尤其是商業(yè)保險的作用亟待提高。

此外，報告發(fā)現(xiàn)66％受訪成年人對自身失能風(fēng)險持過于樂觀的態(tài)度，低估了未來的護理需要。超過一半的成年人認為必須在年輕時就進行護理規(guī)劃，但更多人認為規(guī)劃的執(zhí)行十分困難。護理規(guī)劃重要性和可行性之間的這一矛盾反映在商業(yè)人身保險配置組合上：與失能風(fēng)險直接相關(guān)的長期護理保險在各類商業(yè)人身險中的購買率最低。

最后，報告分析了成年人“以房換護理”的態(tài)度——即“出售或抵押房產(chǎn)來支付護理服務(wù)費用”。約三分之一的成年人愿意接受“以房換護理”模式，表明以住房資產(chǎn)為基礎(chǔ)的各類金融產(chǎn)品、包括保險產(chǎn)品將有很大的發(fā)展空間。然而，作為一種養(yǎng)老保障工具，“以房換護理”模式適應(yīng)的人群特征非常鮮明。它更適合風(fēng)險態(tài)度保守、自我養(yǎng)老儲備不足、偏好社區(qū)護理模式的中低收入人群或非本地戶口人員，當?shù)刈》抠Y產(chǎn)價格高也會激發(fā)盤活房產(chǎn)資源的動力。

在以上發(fā)現(xiàn)的基礎(chǔ)上，報告提出了四點發(fā)展建議：一是加強以“重預(yù)防、多層次、強保障”為特點的養(yǎng)老體系建設(shè)頂層設(shè)計；二是抓痛點、補缺口，有針對性地加強護理服務(wù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)；三是宣傳改變認知、政策鼓勵行動，提升成年人養(yǎng)老及護理規(guī)劃能力；四是找準“以房養(yǎng)老”在養(yǎng)老普惠金融中的定位，擴大發(fā)展空間。

保險業(yè)協(xié)會邢煒會長指出，老年人的健康、養(yǎng)老、護理等問題是黨中央、國務(wù)院和全社會最關(guān)心的領(lǐng)域之一。保險業(yè)要認真落實習(xí)近平總書記關(guān)于“推動養(yǎng)老事業(yè)多元化、多樣化發(fā)展”的要求，響應(yīng)《國家積極應(yīng)對人口老齡化中長期規(guī)劃》中有關(guān)“打造高質(zhì)量為老服務(wù)和產(chǎn)品供給體系”的號召，建立跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的長期護理保險工作機制，做好經(jīng)驗數(shù)據(jù)、服務(wù)能力、產(chǎn)品供給、標準體系等方面的基礎(chǔ)建設(shè)，找準保險等金融產(chǎn)品的定位，更好地服務(wù)于養(yǎng)老服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

社科院人口所張車偉所長表示，黨中央、國務(wù)院高度重視人口老齡化問題，應(yīng)對人口老齡化已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略。十九屆四中全會再次強調(diào)，要積極應(yīng)對人口老齡化，加快建設(shè)居家社區(qū)機構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系。目前全國已有幾十個城市啟動長期護理保險制度試點，積累了豐富的實踐經(jīng)驗。但是，中國面臨未富先老的巨大挑戰(zhàn)，高質(zhì)量的長期照護體系需要處理好政府和市場的關(guān)系，如何更好地發(fā)揮社會力量和商業(yè)保險在長期照護體系中的作用，需要我們集思廣益、共同探討。

據(jù)悉，這是繼2016、2017年后，保險業(yè)協(xié)會第三次通過“中國大學(xué)生保險責(zé)任行”實踐活動平臺進行長期護理調(diào)研。調(diào)研開展三年以來，已就長期護理服務(wù)及保障需求積累了系統(tǒng)的調(diào)研數(shù)據(jù)及研究成果。

來源：中國保險行業(yè)協(xié)會、中國社會科學(xué)院人口與勞動經(jīng)濟研究所