失能，是指失去生活自理能力。當(dāng)人們年老體衰、疾病傷殘、智力障礙或精神受損，都有可能生活無(wú)法自理而需要他人照顧，由此發(fā)生的費(fèi)用支出或收入損失。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年中國(guó)65歲及以上人口為1.4億，其中失能、半失能老年人大致4063萬(wàn)人，占老年人口18-20左右%;不多人數(shù)多且耗資龐大，因慢性病導(dǎo)致的死亡占總死亡的85%，耗費(fèi)醫(yī)療資源的70%左右。根據(jù)《2016中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理調(diào)研報(bào)告》顯示，中國(guó)7%的家庭有需要長(zhǎng)期護(hù)理的老人。79.9%家庭的主要護(hù)理服務(wù)提供者為配偶、子女或親戚，第三方服務(wù)占比僅為 21.1%。

目前，我國(guó)已有的社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育。新的社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種——長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，還處于起步階段。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是老齡化社會(huì)的產(chǎn)物。約70%的65歲以上人口在一生中需要接受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)。

中國(guó)尚未廣泛開(kāi)展失能鑒定與評(píng)估工作，廣泛被引用的是全國(guó)老齡辦在2016年“第四次我國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查”報(bào)告中提到的“全國(guó)失能、半失能老年人大致4063萬(wàn)人，占老年人口的18.3%”。有研究對(duì)比全國(guó)普查數(shù)據(jù)，認(rèn)為這個(gè)數(shù)據(jù)太大，因?yàn)?ldquo;六普”調(diào)查的“生活不能自理”人數(shù)不到600萬(wàn);有研究根據(jù)各類人口調(diào)查數(shù)據(jù)庫(kù)，測(cè)算出我國(guó)失能人口數(shù)大約為1000萬(wàn)-1500萬(wàn)。但無(wú)論采信哪個(gè)數(shù)據(jù)，都有一個(gè)共同點(diǎn)指向了一個(gè)趨勢(shì)就是，預(yù)期壽命越長(zhǎng)、高齡老年人口越多，失能群體的規(guī)模就會(huì)越大。

目前，中國(guó)正在大力推進(jìn)“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”試點(diǎn)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)一般被簡(jiǎn)稱為“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”。從2012年開(kāi)始，我國(guó)就在青島試點(diǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，到2016年開(kāi)始面向全國(guó)試行，再到今年，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在我國(guó)已走在第8個(gè)年頭上。這樣可以很好的照顧到失能老人以及減輕他們的護(hù)理負(fù)擔(dān)。

需要指出的是，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的并不是所有失能風(fēng)險(xiǎn)，而是“長(zhǎng)期失能”的風(fēng)險(xiǎn)。大家通常所知的社會(huì)保險(xiǎn)，是養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育這5項(xiàng)，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)算是一項(xiàng)新在《人力資源社會(huì)保障部辦公廳關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，表述為建立以社會(huì)互助共濟(jì)方式籌集資金，為長(zhǎng)期失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供資金或服務(wù)保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度。從其他國(guó)家的實(shí)踐來(lái)看，一般認(rèn)為持續(xù)失去生活自理能力達(dá)到6個(gè)月(180天)以上的，則視為長(zhǎng)期失能。這個(gè)時(shí)間間隔就像是商業(yè)疾病保險(xiǎn)的等待期。

什么是失能?這是關(guān)于是否能夠生活自理的一個(gè)衡量的標(biāo)準(zhǔn)。生活自理能力被分為基礎(chǔ)性和工具性兩類，前者是照顧自己的能力，如吃飯、穿衣等，后者是自己做事的能力，例如吃藥、購(gòu)物等。對(duì)“失能”的鑒定和評(píng)估，國(guó)際上慣用巴塞爾指數(shù)(Barthel Index)。這個(gè)指數(shù)由十項(xiàng)指標(biāo)計(jì)算形成，具體包括進(jìn)食、洗澡、修飾儀容、穿衣、如廁、控制大便、控制小便、上下床、平地行走、上下樓梯。

按照困難程度，指數(shù)值在0-100之間，值越小說(shuō)明失能程度越嚴(yán)重。一般認(rèn)為，評(píng)分在40分以下屬于重度失能，40分-60分之間屬于中度失能，60分以上屬于輕度失能。目前，就像上海地區(qū)按照13項(xiàng)日常生活活動(dòng)能力、2項(xiàng)工具性日常生活能力和4項(xiàng)認(rèn)知能力，以及10種老年群體高發(fā)疾病建立評(píng)估體系，并設(shè)立了0-6級(jí)的評(píng)估等級(jí);青島按照民政部的《老年人能力評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)》從2018年4月啟用0-5評(píng)估等級(jí)。其他試點(diǎn)城市則仍采用百分制，并主要保障40分以下的重度失能人員，南通和蘇州稍稍擴(kuò)大到中度失能人員，上海、青島、南通等地還將重度失智人員納入到制度覆蓋范圍內(nèi)。

截至2017年底，全國(guó)試點(diǎn)地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度參保人數(shù)約有4800萬(wàn)，其中約6萬(wàn)人已經(jīng)或正在享受待遇。以較早開(kāi)展試點(diǎn)的青島、長(zhǎng)春和南通三市為例，對(duì)于入住定點(diǎn)機(jī)構(gòu)的重度失能人員，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金支付的最高定額是每日200元、107元和70元，盡管待遇標(biāo)準(zhǔn)的高低與各地試點(diǎn)政策的保障重點(diǎn)不同(青島偏重醫(yī)療護(hù)理，故待遇標(biāo)準(zhǔn)高，而南通偏重生活照料，故待遇標(biāo)準(zhǔn)低)有關(guān)，但都顯著提高了失能人員接受專業(yè)護(hù)理的支付能力。

不過(guò)，也需要清楚，我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)存在社會(huì)保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)兩種模式，在倡導(dǎo)多層次保險(xiǎn)制度機(jī)構(gòu)體系下，商業(yè)保險(xiǎn)的參與度又相對(duì)較少。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的核心目標(biāo)是長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)的供給體系成熟，但在失能等級(jí)鑒定標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)供給遴選標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理員教育與培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)以及居家社區(qū)照護(hù)服務(wù)的充分性等方面還沒(méi)有形成長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)的供給體系。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)屬于健康險(xiǎn)的一種，發(fā)展比較緩慢也有多種原因。盡管長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)需求較大，但險(xiǎn)企在定價(jià)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)推廣方面都比較薄弱，出于對(duì)成本、利潤(rùn)等因素考量目前處于慎重推廣。此外，隨著長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)成本越來(lái)越高，注籌資問(wèn)題將會(huì)是未來(lái)一個(gè)關(guān)注的重點(diǎn)。也希望“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”可以更好地發(fā)展，高效、合理解決失能老人長(zhǎng)期護(hù)理的剛需，也同時(shí)在資金的投入上達(dá)到一個(gè)平衡，從而得到有序的發(fā)展。