（2011年1月21日大理白族自治州第二屆住房公積金管理委員會(huì)第四次會(huì)議審議通過）

第一章總則

第一條為改善城鎮(zhèn)職工居住條件，提高職工住房消費(fèi)能力，促進(jìn)住房公積金金融體系的建立和完善，規(guī)范個(gè)人住房公積金貸款管理，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》（國務(wù)院第350號(hào)令）、中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《貸款通則》、《云南省住房公積金個(gè)人貸款管理（暫行）辦法》（云政發(fā)〔2004〕865號(hào)）文件等國家法律、政策規(guī)定，結(jié)合大理白族自治州實(shí)際，制定本細(xì)則。

第二條住房公積金個(gè)人貸款（簡(jiǎn)稱貸款）是指大理白族自治州住房公積金管理中心（簡(jiǎn)稱中心）經(jīng)大理白族自治州住房公積金管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱管委會(huì)）批準(zhǔn)辦理，向職工個(gè)人發(fā)放的用于購買、建造、翻修、大修自住住房的政策性貸款。

第三條中心發(fā)放貸款的基本原則：

（一）充分發(fā)揮住房公積金政策性貸款優(yōu)勢(shì)，遵循定向使用的原則，專項(xiàng)用于住房消費(fèi)，為繳存住房公積金的職工解決住房問題提供融資支持；

（二）堅(jiān)持抵（質(zhì)）押物擔(dān)保原則，抵（質(zhì)）押物必須合法、真實(shí)、足值、易變現(xiàn)；

（三）符合國家法律、法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和金融政策的前提下遵循安全性、流動(dòng)性和效益性的原則。

第四條借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循國家有關(guān)法律、法規(guī)，在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂借款合同等相關(guān)文件。

第五條中心及下屬管理部、經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)并與中心簽訂委托協(xié)議的商業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱受委托銀行）、向中心申請(qǐng)住房公積金貸款的職工（簡(jiǎn)稱借款人）、用自己的住房公積金繳存余額為借款人提供擔(dān)保的職工（簡(jiǎn)稱互保人）、用本單位資產(chǎn)為借款人提供擔(dān)保的單位（簡(jiǎn)稱保證人）均應(yīng)遵守本細(xì)則的規(guī)定。

第二章貸款對(duì)象及條件

第六條貸款對(duì)象是購買、建造、翻建、大修自住住房，并按時(shí)、足額繳存住房公積金的在職、在崗職工。

第七條同時(shí)符合下列條件的職工，可申請(qǐng)辦理住房公積金個(gè)人貸款。

（一）具有大理州常住戶口；

（二）兩年內(nèi)購、建、修自住住房，并具有購、建、修自住住房合同、協(xié)議或有效證明；

（三）申請(qǐng)借款前按時(shí)足額繳存住房公積金滿一年并且一年內(nèi)未支取過住房公積金；

（四）資信良好，具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力，沒有尚未還清的數(shù)額較大可能影響貸款償還能力的債務(wù)；

（五）購、建、修首套住房，建筑面積在90平方米（含）以下的，自籌資金已達(dá)所購、建、修住房總價(jià)款的20％以上；建筑面積在90平方米以上的，自籌資金已達(dá)所購、建、修住房總價(jià)款的30％以上；

（六）繳存職工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)現(xiàn)有人均住房建筑面積低于當(dāng)?shù)仄骄綖楦纳凭幼l件而購、建第二套自住房時(shí)，自籌資金已達(dá)所購、建住房總價(jià)款的50％以上；

（七）有中心認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押物；借款人辦理質(zhì)押的，應(yīng)同時(shí)全額質(zhì)押本人和互保人的住房公積金繳存余額；

（八）中心、受委托銀行規(guī)定的其他條件。

第八條 住房公積金貸款以職工家庭戶為單位，每個(gè)家庭戶同一時(shí)期只能有一筆貸款。

第九條 認(rèn)定借款人家庭住房套數(shù)時(shí)，已成年子女擁有的住房數(shù)量不計(jì)入該家庭住房套數(shù)；成套住房應(yīng)當(dāng)是具備獨(dú)立的廚房、衛(wèi)生間、臥室和起居室的住房；第二套住房的認(rèn)定應(yīng)當(dāng)按照以下程序進(jìn)行：

（一）根據(jù)借款人申請(qǐng)或授權(quán)通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢借款人貸款購買成套住房的情況；

（二）人民銀行征信系統(tǒng)沒有購買成套住房的貸款記錄的，根據(jù)借款人申請(qǐng)或授權(quán)，由具備查詢條件的房地產(chǎn)管理部門通過房屋登記信息系統(tǒng)進(jìn)行借款人家庭住房登記記錄查詢，并出具書面查詢結(jié)果。

（三）如果當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門暫不具備查詢條件而不能提供借款人家庭住房登記查詢結(jié)果的，借款人應(yīng)當(dāng)提交家庭住房實(shí)有套數(shù)書面誠信保證。

第三章貸款種類、利率

第十條住房公積金貸款種類有：城鎮(zhèn)房地產(chǎn)抵押貸款、按揭合作貸款、互保貸款、組合貸款。

（一）城鎮(zhèn)房地產(chǎn)抵押貸款是指借款人在購、建、修住房時(shí)以在城鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)內(nèi)的國有土地和房產(chǎn)作抵押，申請(qǐng)而取得的住房公積金貸款。

（二）按揭合作貸款是指購置期房的符合條件的借款人，以該期房作貸款抵押，在期房未竣工前，可由有資格的單位或開發(fā)商承擔(dān)階段性連帶責(zé)任擔(dān)保，待所購置房產(chǎn)竣工辦證后，再由擔(dān)保單位統(tǒng)一辦理城鎮(zhèn)房地產(chǎn)抵押登記的住房公積金貸款；

（三）互保貸款是指借款人申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，繳存住房公積金的職工以自己的住房公積金存儲(chǔ)余額為借款人擔(dān)保，而取得的住房公積金貸款。

（四）組合貸款是指借款人申請(qǐng)的住房公積金貸款不足以支付購、建房所需資金時(shí)，借款人在申請(qǐng)住房公積金貸款的同時(shí)又申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，兩部分貸款共同使用同一抵押物并一起構(gòu)成組合貸款。

組合貸款的具體辦法，由中心與各受委托銀行聯(lián)合行文執(zhí)行。

第十一條住房公積金貸款利率，按中國人民銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章貸款的額度、期限

第十二條貸款最高額度為30萬元，具體按以下原則確定：

（一）夫妻雙方均繳存住房公積金的，最高可申請(qǐng)30萬元貸款。其中：夫妻雙方中有一方在財(cái)政供養(yǎng)單位，而另一方在非財(cái)政供養(yǎng)單位，應(yīng)當(dāng)以在財(cái)政供養(yǎng)單位的一方為主貸人，貸款最高額度按20萬元加上在非財(cái)政供養(yǎng)單位的一方的住房公積金余額的10倍確定，最高不超過30萬元；夫妻雙方均在非財(cái)政供養(yǎng)單位，貸款額度按照夫妻雙方住房公積金余額的10倍確定，最高不超過30萬元。

（二）夫妻雙方中只有一方繳存住房公積金的，最高可申請(qǐng)20萬元貸款。其中：夫妻雙方中只有一方在非財(cái)政供養(yǎng)單位，貸款最高額度按其住房公積金余額的10倍確定，最高不超過20萬元。

（三）購、建、修住房建筑面積在90平方米（含）以下的，貸款最高額度不超過所購、建、修住房總價(jià)的80％；購、建、修住房建筑面積在90平方米以上的，貸款最高額度不超過所購、建、修住房總價(jià)的70％。

（四）首套住房的第二次貸款以及第二套住房貸款的最高額度均不超過所購、建、修住房總價(jià)的50％。

（五）貸款最高額度不超過抵押物價(jià)值的70％。

（六）借款申請(qǐng)人不能足額提供抵押時(shí)，可采取房地產(chǎn)抵押加借款人夫妻雙方住房公積金質(zhì)押的方式確定貸款額度。但是貸款額度不能超過規(guī)定的最高額度。具體計(jì)算方法是：

貸款額＝抵押物價(jià)值×70％＋借款人夫妻雙方住房公積金余額（保留到萬元）

（七）互保貸款的住房公積金質(zhì)押金額（含借款人夫妻雙方）不得低于貸款金額，且貸款金額不超過規(guī)定的最高額度，同時(shí)，住房公積金質(zhì)押第三人人數(shù)不超過3人。

（八）停止向購、建、修第三套及以上住房的職工家庭發(fā)放住房公積金貸款；停止向購、建、修首套住房的職工家庭發(fā)放第三次及以上住房公積金貸款。

第十三條住房公積金貸款期限須在一年（不含一年）以上，最長(zhǎng)不超過三十年，并且不超過借款人法定退休年齡。

第十四條 抵（質(zhì)）押物的所有人、共有人必須具有完全民事行為能力。

第十五條貸款使用不滿一年申請(qǐng)?zhí)崆皻w還的，經(jīng)批準(zhǔn)后補(bǔ)足貸款使用滿一年的利息差額作為合同違約金。

第五章貸款程序

第十六條住房公積金貸款的操作程序是：借款申請(qǐng)、貸前調(diào)查與資信評(píng)估、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、貸款收回。

（一）借款申請(qǐng)。借款人向中心提出借款申請(qǐng)，填寫《大理州住房公積金個(gè)人貸款審批表》，并按要求提交貸款所需材料，具體包括身份證、戶口冊(cè)、婚姻狀況證明、收入證明、個(gè)人信用報(bào)告、借款人家庭實(shí)有住房情況查詢結(jié)果或誠信保證以及購、建、修住房的相關(guān)資料等；

（二）貸前調(diào)查與資信評(píng)估。管理部在受理職工提出的借款申請(qǐng)后，審查《大理州住房公積金個(gè)人貸款審批表》和申請(qǐng)人繳存住房公積金、借款用途、資信、年齡等情況，并落實(shí)抵（質(zhì)）押物，對(duì)照政策和法規(guī)規(guī)定的借款條件，組織人員實(shí)地調(diào)查，寫出調(diào)查報(bào)告，提出審查意見；

（三）貸款審批。在借款人正式提出借款申請(qǐng)的15個(gè)工作日內(nèi)作出是否同意貸款、貸款額度和期限的決定。在管理部審批權(quán)限（由中心授權(quán)）內(nèi)的，由管理部審批；超出管理部審批權(quán)限的，由管理部提出審貸意見上報(bào)中心審批。

（四）貸款發(fā)放。受委托銀行接到《貸款委托書》后，與借款人簽訂借款合同和抵押、質(zhì)押、保證合同及辦妥抵（質(zhì)）押登記后發(fā)放貸款。

（五）貸后檢查。貸款發(fā)放后，中心和受委托銀行的經(jīng)辦人應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人執(zhí)行借款合同、借款用途等情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和定期檢查；

（六）貸款收回。借款人應(yīng)按借款合同約定償還貸款本息。

第六章貸款抵押

第十七條貸款的抵押按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》等法律法規(guī)的規(guī)定辦理。下列財(cái)產(chǎn)可作為貸款抵押物：

（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

（二）抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上的定著物；

（三）以依法取得的國有土地上的房屋作抵押的，該房屋占用范圍的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押；

（四）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第十八條 借款人一般應(yīng)以所購、建、修的自住房作為貸款抵押物，并經(jīng)有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，且必須將住房?jī)r(jià)值全額抵押。

第十九條以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并于發(fā)放貸款前向有關(guān)部門辦妥抵押登記手續(xù)。

第二十條借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管、負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受中心和受委托銀行的監(jiān)督檢查。對(duì)設(shè)定的抵押物，在抵押期間不得擅自處分。

第二十一條抵押期間，未經(jīng)中心和受委托銀行同意，抵押人不得將抵押物出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈(zèng)。

第二十二條抵押合同自辦妥抵押登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，雙方應(yīng)按合同約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。解除抵押時(shí)，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第七章貸款質(zhì)押和保證

第二十三條對(duì)設(shè)定為質(zhì)物的住房公積金，在質(zhì)押期間不得擅自處分。

第二十四條借款人不能提供抵（質(zhì)）押時(shí)，應(yīng)有中心認(rèn)可的第三方提供連帶責(zé)任保證。保證人應(yīng)有固定的經(jīng)濟(jì)來源，具有足夠代償能力，并且在受委托銀行存有一定數(shù)額的保證金。

第二十五條保證人與受委托銀行或中心應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)中心同意，原保證合同不得撤銷。

第二十六條借款人未按借款合同約定歸還貸款本息時(shí)，經(jīng)中心批準(zhǔn)可以扣劃保證人的保證金，償還貸款本息。

第八章借款合同的變更和終止

第二十七條借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

第二十八條借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十九條保證人失去擔(dān)保資格或保證能力時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人，并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。

第三十條抵押人或出質(zhì)人按合同約定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第三十一條由于不可抗力或因國家建設(shè)需要，將已設(shè)定抵押的住房列入拆遷范圍的，借款人應(yīng)及時(shí)通知中心和受委托銀行，重新落實(shí)抵（質(zhì)）押物，并辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第九章抵押物或質(zhì)物的處分

第三十二條借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，中心及受委托銀行有權(quán)處分抵押物或質(zhì)物。

第三十三條處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，中心及受委托銀行有權(quán)向債務(wù)人追償；其價(jià)款超過應(yīng)償還部分，中心及受委托銀行應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。

第三十四條借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。

第三十五條借款人有下列情形之一的，中心及受委托銀行按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：

（一）借款人不按期歸還貸款本息的；

（二）借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（三）未經(jīng)中心及受委托銀行同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予或重復(fù)抵押的；

（四）借款人擅自改變貸款用途、挪用貸款的；

（五）借款人拒絕或阻撓中心和受委托銀行對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

（六）借款人與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損中心權(quán)益的合同或協(xié)議的；

（七）保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵（質(zhì)）押的。

第十章不良貸款管理

第三十六條 不良貸款指逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。

第三十七條 不良貸款的催收和管理。每次書面催收不良貸款債務(wù)人都應(yīng)當(dāng)簽字認(rèn)可。呆滯貸款須報(bào)經(jīng)管委會(huì)通過后，按照《云南省住房公積金呆賬核銷管理實(shí)施辦法》執(zhí)行。

第三十八條 不良債權(quán)保全。不良貸款的清收原則是：以靈活機(jī)動(dòng)的辦法，促進(jìn)不良貸款本息的回收，當(dāng)債權(quán)受到逃廢威脅時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取法律手段加以保護(hù)。

第三十九條 逾期貸款如果逾期時(shí)間達(dá)到6個(gè)月以上（含６個(gè)月），可由中心扣劃借款人及配偶和互保人的住房公積金償還借款本息，或進(jìn)行抵押物的處置。

第四十條 對(duì)當(dāng)月不按合同約定還款的借款人，可實(shí)行電話催收；對(duì)連續(xù)三個(gè)月不按合同約定還款的借款人，應(yīng)發(fā)出書面催收通知或通知借款人所在單位協(xié)助催收；對(duì)連續(xù)六個(gè)月不按合同約定還款的借款人，可直接進(jìn)入司法程序，實(shí)行司法催收。

第四十一條管理部年內(nèi)季度貸款逾期率超過上年度全州貸款逾期平均率的，暫停發(fā)放貸款，工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)為貸款催收。該管理部貸款計(jì)劃指標(biāo)由管理中心收回，并按貸款逾期率的增減情況，確定是否繼續(xù)或停止發(fā)放貸款。

第四十二條 如果同一單位有25%（含25%）以上借款人不按借款合同約定履行還款義務(wù)或該單位逾期率超過上年度全州貸款逾期平均率的2倍，單位應(yīng)當(dāng)按《大理州住房公積金個(gè)人貸款審批表》的單位承諾履行扣款義務(wù)。否則，該單位將成為風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注單位，管理部對(duì)該單位的工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)為貸款催收，對(duì)該單位新增的貸款暫緩審批。

第十一章貸款檔案管理

第四十三條 貸款檔案是指貸款申請(qǐng)?jiān)O(shè)立時(shí)開始到貸款結(jié)清、材料移交時(shí)為止所形成的相關(guān)法律文書和信貸文件材料。具體包括：

（1）信貸部門和人員接待借款人的書面記錄（包括會(huì)談?dòng)涗?、重要電話記錄）?/p>

（2）借款人遞交的有效申請(qǐng)材料；

（3）資信調(diào)查報(bào)告或資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告；

（4）貸款審批表；

（5）貸款合同文本及從合同文本；

（6）貸款憑證；

（7）登記文本；

（8）其他材料。

第四十四條 信貸檔案材料實(shí)行受委托銀行、中心雙重管理。

第四十五條 中心下屬管理部的貸款檔案應(yīng)單獨(dú)立卷保管，卷宗每年整理一次，立卷人為管理部負(fù)責(zé)人。

第四十六條 中心下屬管理部的貸款檔案應(yīng)當(dāng)每年清理一次，將當(dāng)年還清的貸款檔案抽出編制清冊(cè)單獨(dú)保管。

第十二章貸款的責(zé)任認(rèn)定

第四十七條貸款責(zé)任分為：調(diào)查評(píng)估責(zé)任、審查責(zé)任、決策責(zé)任。

第四十八條 貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)對(duì)借款人資信狀況、資金實(shí)力、還款能力、抵（質(zhì)）押物狀況、借款資金的用途進(jìn)行調(diào)查，提出貸與不貸、貸多貸少的意見，承擔(dān)人為調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任。

第四十九條 貸款審查人員負(fù)責(zé)對(duì)調(diào)查情況、手續(xù)合規(guī)性的審查，承擔(dān)主觀審查失誤的責(zé)任。

第五十條 貸款決策人員負(fù)責(zé)貸款的最后審核把關(guān)，承擔(dān)貸款審核把關(guān)不嚴(yán)的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

第十三章罰則

第五十一條 虛假抵（質(zhì)）押貸款及虛假擔(dān)保貸款，實(shí)行責(zé)任人員個(gè)人負(fù)責(zé)制，從貸款到期日開始，由有關(guān)責(zé)任人員承擔(dān)還款責(zé)任。

第五十二條 明知抵（質(zhì)）押物價(jià)值不足主觀故意發(fā)放的貸款，由責(zé)任人員承擔(dān)還款責(zé)任。

第五十三條 嚴(yán)禁信貸人員利用辦理貸款工作之便吃、拿、卡、要，如有違反規(guī)定的，給予行政處分或調(diào)離工作崗位。

第五十四條 信貸人員在工作中濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，給予行政處分。

第十四章附則

第五十五條與本細(xì)則相抵觸的，按本細(xì)則執(zhí)行。

第五十六條本細(xì)則由大理白族自治州住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

第五十七條本細(xì)則經(jīng)大理白族自治州住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)后，公布之日起施行。