第一章總則

第一條為 了支持住房公積金繳存人購買自住住房，規(guī)范住房公積金貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》 （以下簡(jiǎn)稱《條例》）、中國人民銀行《貸款通則》及《個(gè)人住房貸款管理辦法》以及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合內(nèi)蒙古自治區(qū)實(shí)際，制定本辦法。

第二條各盟市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“管理中心”）及其分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審批住房公積金貸款的借款申請(qǐng)，監(jiān)督住房公積金貸款的借貸和結(jié)算。住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)由管理中心承擔(dān)。

第三條住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)由管理中心委托當(dāng)?shù)刈》抗e金管理委員會(huì)確定的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“受托銀行”）辦理。管理中心應(yīng)與受托銀行簽訂委托合同，委托貸款手續(xù)費(fèi)按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。受托銀行辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)，必須接受管理中心的監(jiān)督和管理。

第四條住房公積金貸款幣種為人民幣。

第五條本辦法所稱住房公積金貸款，是指以住房公積金為資金來源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于購買、建造、翻建、大修具有自主產(chǎn)權(quán)的普通自住住房的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。

職工購買的自住住房包括商品住房（不包括商住兩用住房、公寓式住房）、經(jīng)濟(jì)適用住房、集資建造住房、合作建造住房、私產(chǎn)住房（包括二手房）、拆遷安置住房、公有現(xiàn)住房。

第六條個(gè) 人住房組合貸款(以下簡(jiǎn)稱“組合貸款”)是指借款人申請(qǐng)住房公積金貸款不足以支付購買、建造、翻建、大修住房所需費(fèi)用時(shí)，為同一套住房同時(shí)向受托銀行申請(qǐng) 個(gè)人住房貸款，由受托銀行以住房公積金貸款和商業(yè)銀行自營性個(gè)人住房貸款組合的形式，采用同一種擔(dān)保方式和貸款期限發(fā)放，貸后分別償還的住房消費(fèi)貸款。

組合貸款中自營性個(gè)人住房貸款部分，按中國人民銀行和受托銀行的有關(guān)規(guī)定辦理。

第二章貸款對(duì)象及條件

第七條連續(xù)、足額繳存住房公積金一年以上，具有完全民事行為能力的在職職工，購買、建造、翻建、大修自住住房的，均可申請(qǐng)住房公積金貸款或組合貸款。

住房公積金賬戶封存或者 集中封存的職工（不包括一年繳存一次的職工），不能申請(qǐng)住房公積金貸款。職工住房公積金賬戶啟封并重新繳存后，其住房公積金封存期可視同連續(xù)繳存期累計(jì)， 滿一年的可申請(qǐng)住房公積金貸款。職工所在單位欠繳住房公積金，但單位已經(jīng)按規(guī)定制定補(bǔ)繳計(jì)劃，并按計(jì)劃補(bǔ)繳的，可視同連續(xù)繳存。

職工或其配偶已經(jīng)辦理住房公積金貸款的，在其未還清貸款本息之前，不得再次申請(qǐng)住房公積金貸款。

為同一套住房在金融單位已經(jīng)按貸款上限辦理貸款的，不予辦理住房公積金貸款。

第八條申請(qǐng)住房公積金貸款的職工（以下簡(jiǎn)稱“借款人”）應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：

（一）有相對(duì)穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，無影響貸款償還能力的其他債務(wù)和擔(dān)保義務(wù)，有償還貸款本息的能力。

（二）購買自住住房的，具有合法有效的房屋買賣合同或《房屋所有權(quán)證》；建造、翻建自住住房的，具有規(guī)劃、土地、城建管理部門的批準(zhǔn)文件；大修自住住房的，具有規(guī)劃、城建管理部門的批準(zhǔn)文件。

（三）購買自住住房的應(yīng) 支付不低于所購住房全部?jī)r(jià)款20％的首期付款，建造、翻建、大修住房的應(yīng)支付不低于所需費(fèi)用20％的首期付款。貸款的申請(qǐng)有效期限自相關(guān)合同簽訂（或首付 款支付）之日起，至申請(qǐng)住房公積金貸款之日止，期間不超過一年；住房建設(shè)周期兩年以上的，可以寬限至兩年。

（四）管理中心規(guī)定的其他條件。

第九條已婚借款人申請(qǐng)住房公積金貸款的，其配偶是共同借款人、共同債務(wù)人；確有例外情況的，借款人應(yīng)當(dāng)提供合法有效的相關(guān)證明材料并經(jīng)管理中心確認(rèn)。

第三章貸款額度、期限和利率

第十條貸款最高限額由盟市住房公積金管理委員會(huì)確定，并向社會(huì)公布。單筆貸款限額及其計(jì)算方式，由各盟市管理中心具體確定，并根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

單筆個(gè)人住房公積金貸款額度應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

（一）不高于住房?jī)r(jià)款或評(píng)估現(xiàn)值的規(guī)定比例；

（二）不高于住房公積金管理委員會(huì)確定的單筆貸款的最高限額；

（三）不高于根據(jù)借款申請(qǐng)人及其配偶還款能力計(jì)算確定的貸款額；

（四）有關(guān)貸款額度的其他條件。

第十一條確定貸款期限，應(yīng)參照貸款額度、提供的貸款擔(dān)保、償還貸款能力以及剩余在職工作年限確定。借款人申請(qǐng)的貸款期限與申請(qǐng)貸款時(shí)的實(shí)際年齡之和原則上不得超過其法定退休年齡。

最長(zhǎng)貸款期限不得超過三十年。對(duì)于信譽(yù)良好、收入穩(wěn)定、身體健康且有償還貸款本息能力的借款人，其借款期限視具體情況可延長(zhǎng)一至五年。

第十二條住房公積金貸款利率按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。遇法定利率調(diào)整時(shí)，貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，執(zhí)行合同利率，不分段計(jì)息；貸款期限在一年以上的，于下年1月1日起，按借款合同約定期限相應(yīng)的檔次執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。

第十三條盟市住房公積金管理委員會(huì)可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，制定住房公積金貸款貼息辦法，報(bào)當(dāng)?shù)卣ㄐ姓穑┡鷾?zhǔn)后實(shí)施，并報(bào)自治區(qū)住房公積金監(jiān)督管理委員會(huì)辦公室備案。屬當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)低收入家庭住房保障范圍、生活特別困難的借款人，或者夫妻雙方在貸款期間有重大家庭變故的，可以向管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款貼息補(bǔ)貼。

第四章貸款擔(dān)保

第十四條住房公積金貸款擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押、保證三種。擔(dān)保方式由借款人自主提供。一筆貸款一般只采用一種擔(dān)保方式。貸款數(shù)額較大，采用單一擔(dān)保方式不足以達(dá)到擔(dān)保目的的，借款人可以提供幾種方式相結(jié)合的擔(dān)保。

第十五條抵押擔(dān)保。

（一）借款人購買已取得商品房預(yù)售許可證的住房或者購買有產(chǎn)權(quán)證的私產(chǎn)住房，可以用所購住房的現(xiàn)值全額設(shè)定期房預(yù)抵押或現(xiàn)房抵押，也可以用其他自有、共有或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的房產(chǎn)的現(xiàn)值全額設(shè)定抵押。已設(shè)定抵押的房產(chǎn)不得用于抵押擔(dān)保。

借款人必須將房產(chǎn)價(jià)值全額用于抵押。貸款金額最高不得超過抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的80%；各盟市住房公積金管理委員會(huì)可根據(jù)實(shí)際情況，適當(dāng)下調(diào)此比例，并報(bào)自治區(qū)住房公積金監(jiān)督管理辦公室備案。

（二）商品房抵押物的現(xiàn)值應(yīng)依據(jù)購房合同注明的購房總價(jià)款進(jìn)行確認(rèn)；二手房抵押物的現(xiàn)值應(yīng)參照房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告注明的房屋評(píng)估價(jià)值或契稅完稅憑證注明的應(yīng)納稅額進(jìn)行確認(rèn)。

（三）抵押人與抵押權(quán)人應(yīng)簽訂抵押合同，并持規(guī)定材料到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門辦理抵押權(quán)登記手續(xù)，取得抵押權(quán)屬證明。以預(yù)購商品房設(shè)定抵押的，應(yīng)辦妥所購房屋抵押預(yù)告登記；以共有房產(chǎn)設(shè)定抵押的，應(yīng)征得房產(chǎn)共有人的書面同意。

（四）管理中心應(yīng)建立抵 押物檢查制度。貸款本息未清償前，抵押權(quán)人應(yīng)妥善保管抵押權(quán)屬證明文件。抵押人對(duì)設(shè)定抵押的房產(chǎn)，在抵押期間負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并接受 管理中心和受托銀行的監(jiān)督檢查。在抵押關(guān)系存續(xù)期間，抵押房產(chǎn)價(jià)值減少時(shí)，管理中心有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或提供與抵押物減少價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。

第十六條質(zhì)押擔(dān)保。

（一）借款人可以用憑證式國債、銀行存單等管理中心認(rèn)可的有價(jià)證券作為質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)押。

（二）借款人采用有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，有價(jià)證券金額不得低于借款金額本息。質(zhì)權(quán)人應(yīng)對(duì)出質(zhì)人提交的質(zhì)物進(jìn)行查詢和認(rèn)證。質(zhì)押期間，有價(jià)證券由管理中心保管。

（三）質(zhì)權(quán)人應(yīng)與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，到定期存單開戶銀行或憑證式國債認(rèn)購銀行辦理質(zhì)押期間的質(zhì)物凍結(jié)止付手續(xù)。以共有質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)得到共有質(zhì)物人的書面同意。

第十七條保證擔(dān)保。

（一）借款人可以由住房置業(yè)擔(dān)保公司或自然人（以下簡(jiǎn)稱“保證人”）提供擔(dān)保。保證人為借款人提供的是不可撤銷的全額有效擔(dān)保，承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（二）保證人為住房置業(yè)擔(dān)保公司的，必須具備有關(guān)規(guī)定要求的擔(dān)保能力，并在管理中心指定的銀行開立保證金專戶。住房置業(yè)擔(dān)保公司應(yīng)從其資產(chǎn)中以不低于所擔(dān)保借款余額的1％（或以不低于其收入50％的比例）提留擔(dān)保保證金，存入管理中心指定的保證金專戶中。

住房置業(yè)擔(dān)保公司有權(quán)要求借款人以房屋抵押方式、質(zhì)押方式或保證人保證方式提供反擔(dān)保，與借款人簽訂《反擔(dān)保合同》，并辦理相關(guān)手續(xù)。擔(dān)保服務(wù)費(fèi)由借款人支付。

（三）采取自然人保證方式擔(dān)保的，保證人必須是管理中心認(rèn)可的、連續(xù)足額繳存住房公積金一年以上、有代借款人償還《借款合同》約定的全部貸款本息和有關(guān)費(fèi)用的能力、在行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位或經(jīng)濟(jì)效益良好的企業(yè)工作的在崗職工。

（四）一位自然人 保證人原則上只能為一位借款人提供擔(dān)保；經(jīng)認(rèn)定收入高且信用好的自然人保證人可以為兩位借款人提供擔(dān)保。保證期限自《借款合同》生效之日起至貸款本息及相 關(guān)費(fèi)用償清之日止。保證人的剩余法定工作年限應(yīng)不低于借款申請(qǐng)人的借款期限，對(duì)于收入穩(wěn)定、社會(huì)信譽(yù)度良好的保證人擔(dān)保年限可在剩余法定工作年限基礎(chǔ)上后 延一至五年。

（五）采取保證方式擔(dān)保的，由借款人、管理中心、保證人和受托銀行簽訂合同。

第五章組合貸款

第十八條組合貸款發(fā)放應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，由借款人根據(jù)需要自愿申請(qǐng)。借款人申請(qǐng)組合貸款的，必須同時(shí)符合本辦法以及各商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理辦法有關(guān)貸款對(duì)象和條件的規(guī)定。

第十九條借 款人應(yīng)當(dāng)分別向管理中心和受托銀行提出組合貸款申請(qǐng)，并按規(guī)定提供相關(guān)證明材料。住房公積金貸款審核按照本辦法及有關(guān)規(guī)定辦理，自營性個(gè)人住房貸款由各受 托銀行審核辦理。組合貸款經(jīng)批準(zhǔn)，由借款人與管理中心和受托銀行分別簽訂個(gè)人住房公積金借款合同和個(gè)人住房自營性借款合同。

第二十條組合貸款最高貸款額度不得超過所購買、建造、翻建、大修自住住房市場(chǎng)價(jià)值的80％。組合貸款中，住房公積金貸款最高額度按照各盟市相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六章貸款辦理

第二十一條管理中心應(yīng)通過業(yè)務(wù)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)網(wǎng)站、電話等形式提供住房公積金貸款咨詢，一次性告知所辦事項(xiàng)的具體要求。設(shè)立專業(yè)網(wǎng)站的管理中心應(yīng)為借款申請(qǐng)人提供網(wǎng)站下載的《個(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)表》等便捷服務(wù)。

第二十二條管理中心應(yīng)做好商品房開發(fā)項(xiàng)目的前期調(diào)查工作，要求有關(guān)單位提供開發(fā)商的開發(fā)資質(zhì)，開發(fā)項(xiàng)目的《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》、《商品房銷售（預(yù)售）許可證》等，以及戶型圖、樓層平面圖等相關(guān)建設(shè)資料備審。

第二十三條管理中心負(fù)責(zé)住房公積金貸款的審批。住房公積金貸款應(yīng)實(shí)行審貸分離制度，實(shí)行三級(jí)審核批準(zhǔn)制度和責(zé)任追究制度。貸款受理與初審、復(fù)審、批準(zhǔn)崗位應(yīng)分設(shè)，采取書面操作和電子化操作相結(jié)合的方式，逐級(jí)逐筆進(jìn)行貸款審批，分級(jí)負(fù)責(zé)。

第二十四條管理中心本級(jí)的審批程序?yàn)椋航?jīng)辦人員初審，信貸科科長(zhǎng)復(fù)審，審貸小組集體討論審批。管理中心下設(shè)管理部的審批程序?yàn)椋汗芾聿拷?jīng)辦人員初審，管理部主任復(fù)審，報(bào)盟市管理中心信貸科進(jìn)行審核后由由市中心分管主任審批。

第二十五條貸款申請(qǐng)?！秱€(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)表》本人簽字簽章后，連同以下材料的原件及其復(fù)印件提交管理中心：

（一）借款人及其配偶、抵押物共有權(quán)人及配偶、質(zhì)物共有權(quán)人及配偶等居民身份證（軍官證），借款人及其配偶戶口簿、結(jié)婚證或民政部門出具的婚姻狀況證明等。

（二）所購住房的《房屋所有權(quán)證》或房屋買賣合同、不動(dòng)產(chǎn)發(fā)票或收據(jù)、交易稅費(fèi)票據(jù)；購買新建住房的需要提供預(yù)售許可證；購買二手房的需要提供過戶手續(xù)。

建造、翻建、大修自住住房的《房屋所有權(quán)證》、《國有（集體）土地使用權(quán)證》、《建設(shè)工程規(guī)劃（村鎮(zhèn)建設(shè)工程）許可證》、《施工許可證》、房屋產(chǎn)權(quán)人與施工單位簽訂的建筑工程施工合同，購買建筑材料及其他施工費(fèi)用發(fā)票。

（三）抵押物、質(zhì)押物清單。

（四）采取自然人保證擔(dān)保的提供保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任的保證書，保證人身份證及其資信證明。

（五）管理中心和受托銀行要求提供的其他資料。

第二十六條貸款初審。有條件的管理中心應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上申請(qǐng)借款和進(jìn)行初審。審查要點(diǎn)：

（一）借款申請(qǐng)人借款資格審核。借款申請(qǐng)人提交的身份證明、婚姻證明材料合法有效，繳存住房公積金狀況符合規(guī)定，提供的個(gè)人基本信息與住房公積金繳存登記信息一致等。

（二）住房消費(fèi)真實(shí)性審核。對(duì)購買住房的：審核購房合同（協(xié)議）、首付款憑證或契稅完稅憑證等的合法有效性，首付款金額是否達(dá)到規(guī)定比例等；建造、翻建、大修自住住房的，審核項(xiàng)目批準(zhǔn)文件的合法有效性。

（三）貸款擔(dān)保審核。采用房產(chǎn)抵押的：抵押房產(chǎn)的真實(shí)性，抵押房產(chǎn)權(quán)屬清晰，抵押物評(píng)估報(bào)告真實(shí)、價(jià)格合理；采用質(zhì)押的：質(zhì)物權(quán)屬清晰，質(zhì)物類型、票面價(jià)值、期限等要素符合規(guī)定；采用保證擔(dān)保的：保證人具備擔(dān)保資格和能力等。

（四）證明資料審核。貸款所需證明資料內(nèi)容完整、真實(shí)、合法，印章清晰，復(fù)印件與原件相符。與借款申請(qǐng)人面談，進(jìn)一步核實(shí)借款申請(qǐng)人提供證明資料及借款行為真實(shí)、合法，告知借款申請(qǐng)人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)等，并形成面談?dòng)涗洝＊?/p>

（五）借款申請(qǐng)人信用狀況。通過中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢申請(qǐng)人個(gè)人信用狀況。

貸款初審后，貸款初審人應(yīng)出具初審意見。

（一）符合貸款條件的，對(duì)借款申請(qǐng)人可貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等提出初步意見，按規(guī)定收存證明資料。

（二）對(duì)借款申請(qǐng)人的貸款條件或提供的證明資料有疑義的，應(yīng)要求借款申請(qǐng)人補(bǔ)充相關(guān)證明資料，進(jìn)行調(diào)查后予以答復(fù)。

（三）對(duì)不符合貸款條件的，應(yīng)說明原因，退回申請(qǐng)。

第二十七條貸款復(fù)審。對(duì)通過初審后的貸款申請(qǐng)進(jìn)行復(fù)審，復(fù)審主要包括以下內(nèi)容：

（一）收存的證明資料齊全，內(nèi)容完整、準(zhǔn)確，印章清晰。

（二）擔(dān)保方式、可貸款金額、期限、利率、還款方式符合規(guī)定，數(shù)額計(jì)算準(zhǔn)確。

（三）電子數(shù)據(jù)與文本資料相符。

（四）其他需要復(fù)審的內(nèi)容。

貸款復(fù)審后，貸款復(fù)審人應(yīng)出具復(fù)審意見。

（一）復(fù)審?fù)ㄟ^的，將貸款申請(qǐng)資料和復(fù)審?fù)庖庖娨扑唾J款批準(zhǔn)人。

（二）復(fù)審中發(fā)現(xiàn)有疑義的，復(fù)審人將貸款申請(qǐng)資料退回初審人，要求進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)。

（三）復(fù)審未通過的，復(fù)審人應(yīng)注明原因，逐級(jí)退回貸款申請(qǐng)資料。

第二十八條貸款批準(zhǔn)。復(fù)審?fù)ㄟ^的，貸款批準(zhǔn)人應(yīng)對(duì)復(fù)審結(jié)果進(jìn)行確認(rèn)并出具批準(zhǔn)意見。

（一）準(zhǔn)予貸款的，告知借款申請(qǐng)人辦理相關(guān)貸款手續(xù)。

（二）有疑義的，將貸款申請(qǐng)資料退回復(fù)審人，要求進(jìn)一步調(diào)查落實(shí)。

（三）不準(zhǔn)予貸款的，應(yīng)注明原因，將貸款申請(qǐng)資料逐級(jí)退回，由貸款初審人告知借款申請(qǐng)人不予貸款的原因，并返還貸款申請(qǐng)資料。

第二十九條簽訂合同。管理中心準(zhǔn)予貸款后，應(yīng)與借款申請(qǐng)人、受托銀行、擔(dān)保人、借款申請(qǐng)人所在單位等有關(guān)各方共同簽訂借款合同、擔(dān)保合同和委托代扣協(xié)議。

簽訂合同前，受托銀行應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知合同簽約方有關(guān)合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)注意的事項(xiàng)等。

第三十條貸款發(fā)放。在相關(guān)合同簽訂完后，管理中心向貸款受托銀行出具貸款通知書，并將貸款資金逐筆劃至在貸款受托銀行處開立的委托貸款基金專戶。委托貸款基金專戶余額應(yīng)做到日清月結(jié)。

按 借款合同約定，購買自住住房尚未付清款項(xiàng)的，受托銀行將貸款資金劃入售房單位（售房人）在銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)；建造、翻建、大修自住住房尚未付清款項(xiàng)的，受 托銀行將貸款資金劃入借款人單位或房屋承建（修）方在銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)；購買自住住房已付清房款但尚未取得《房屋所有權(quán)證》的，受托銀行將貸款資金劃入借 款人個(gè)人資金賬戶內(nèi)。

第三十一條貸款辦理時(shí)限要求。管理中心和受托銀行應(yīng)在《個(gè)人住房公積金金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》中對(duì)貸款辦理時(shí)限進(jìn)行約定。對(duì)于貸款手續(xù)齊全的，自受理借款申請(qǐng)至發(fā)放貸款，不應(yīng)超過十五個(gè)工作日。

（一）受理初審、復(fù)審和批準(zhǔn)時(shí)限：借款人提供資料齊全時(shí)，應(yīng)當(dāng)日受理借款人申請(qǐng)，并在八個(gè)工作日內(nèi)完成貸款初審、復(fù)審和批準(zhǔn)。

（二）簽訂相關(guān)合同和協(xié)議時(shí)限：貸款委托人批準(zhǔn)貸款后，貸款當(dāng)事人應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)簽訂有關(guān)合同（協(xié)議）。

（三）辦理貸款擔(dān)保時(shí)限：應(yīng)在簽訂相關(guān)合同（協(xié)議）后，三個(gè)工作日內(nèi)完成貸款擔(dān)保手續(xù)。

（四）放款時(shí)限：貸款委托人向貸款受托人出具委托放款通知書后，貸款受托人應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)將貸款資金劃撥到指定賬戶。

第三十二條管理中心應(yīng)依據(jù)受托銀行返回的貸款發(fā)放憑證，建立住房公積金貸款個(gè)人明細(xì)賬。

第七章貸款的償還

第三十三條借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款期限和還款方式償還貸款本息。

（一）貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。

（二）貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期償還貸款本息。借款人應(yīng)自借款合同簽訂后的次月起開始逐月還款。

第三十四條還款形式有以下三種：

（一）借款人每月還款日前到管理中心或受托銀行窗口償還貸款本息。

（二）借款人所在單位（或財(cái)政部門）與管理中心簽訂委托代扣協(xié)議，由借款人所在單位（或財(cái)政部門）負(fù)責(zé)每月從借款人工資中代扣并辦理還款手續(xù)；借款人工作調(diào)動(dòng)時(shí)，原單位須書面通知管理中心。

（三）借款人與受托銀行簽訂委托代扣協(xié)議，授權(quán)受托銀行每月從借款人信用卡、儲(chǔ)蓄卡或存折中代扣貸款本息。借款人須在受托銀行辦理信用（儲(chǔ)蓄）卡或存折，并在每月還款日前三個(gè)工作日存入不低于當(dāng)月應(yīng)還貸款本息的存款。

第三十五條貸款期限在一年以上的還款方式可采取等額本息還款、等額本金還款及管理中心認(rèn)可的其他還款方式。

（一）等額本息還款方式，是指借款人在貸款期內(nèi)每月以相等的數(shù)額償還貸款本息。其公式為：

月還款額＝貸款本金×月利率×（1＋月利率）還款月數(shù)/（1+月利率）還款月數(shù)－1

（二）等額本金還款方式，是指借款人每月等額償還貸款本金，貸款利息按貸款余額計(jì)算。其公式為：

每月還款額＝貸款本金/貸款月數(shù)+貸款余額×月利率

第三十六條代扣單位應(yīng)按合同（協(xié)議）約定，按時(shí)扣收借款人的應(yīng)還貸款本息，在扣收貸款本息的當(dāng)日，將貸款本息劃入貸款委托人指定的賬戶。管理中心應(yīng)在收到代扣單位反饋的扣款信息、進(jìn)賬單及相關(guān)單據(jù)的當(dāng)日，登記住房公積金貸款個(gè)人明細(xì)賬。

第三十七條還款方式在借款合同中一經(jīng)確定，一般不得更改。借款人確需提前償還貸款本息的，應(yīng)當(dāng)向管理中心提出申請(qǐng)。借款人提前還款，應(yīng)符合以下要求：

（一）貸款逾期的，先還清所拖欠的貸款本息，再申請(qǐng)?zhí)崆斑€款。

（二）在提前還款日，按照提前歸還的本金實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算并結(jié)清所還本金的應(yīng)收利息。遇利率調(diào)整，應(yīng)收利息按不同利率分段計(jì)息。

（三）采用保證方式貸款的，在提前部分還款時(shí)，若縮短貸款年限，重新核定的月還款額高于原月還款額的，應(yīng)征得保證人書面同意，并簽訂保證變更合同（協(xié)議）。

（四）借款人提前部分還款的，應(yīng)遵循管理中心制定的單筆最低還款限額、正常還款一定期數(shù)等規(guī)定。

第三十八條在貸款期內(nèi)，管理中心和受托銀行有權(quán)對(duì)借款人的貸款使用與償還情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，借款人應(yīng)當(dāng)予以配合。

第三十九條借款人辦理組合貸款的，按所貸住房公積金貸款和銀行自營性貸款的實(shí)際金額，分別向管理中心和受托銀行償還貸款本息。借款人提前償還組合貸款時(shí)，應(yīng)同時(shí)同比例償還組合貸款中的住房公積金貸款本息和銀行自營性個(gè)人住房貸款本息。

第四十條借款人未按借款合同約定還款逾期六個(gè)月以上的，管理中心在告知借款人（及配偶）及其所在單位和保證人后，可用借款人（及配偶）和保證人住房公積金賬戶內(nèi)的存款，償還貸款本息和罰息。

第四十一條借款人有下列情形之一的，管理中心和受托銀行有權(quán)會(huì)同有關(guān)部門依法處分抵押物、質(zhì)物或要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任：

（一）借款合同期滿，借款人未按合同約定的還款計(jì)劃償還全部貸款本息的。

（二）借款人在還款期內(nèi)連續(xù)六個(gè)月未償還貸款本息的。

（三）借款人在借款合同終止前死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力后，無合法繼承人或者受遺贈(zèng)人的；或者其合法繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人拒不承擔(dān)償還貸款本息或無力償還貸款本息的。

第四十二條依法處分（拍賣、變賣）借款人的抵押物和質(zhì)物所獲價(jià)款按下列順序分配：

（一）支付抵押物和質(zhì)物拍賣和處理的有關(guān)費(fèi)用。

（二）支付與處分抵押物和質(zhì)物有關(guān)的稅款，按有關(guān)規(guī)定繳納土地出讓金。

（三）按住房公積金貸款和銀行自營性貸款所占的份額，分別依次償還貸款本息、違約金、損害賠償金等；在清償組合貸款本息時(shí)，所獲價(jià)款若不足，則住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于受托銀行自營性個(gè)人住房貸款受償。

（四）償還保證人所代償金額。

（五）剩余金額歸抵押（質(zhì)押）人所有，退還抵押（質(zhì)押）人。

第四十三條處分抵押房屋和質(zhì)物所得金額不足以支付貸款本息和違約金、賠償金時(shí)，管理中心和委托銀行有權(quán)向借款人和保證人繼續(xù)追索不足部分。

第四十四條借款人連續(xù)六個(gè)月不償還貸款本息或貸款到期后仍未還清貸款本息的，擔(dān)保公司（保證人）需代為償還逾期貸款本息及罰息，管理中心有權(quán)從保證金賬戶中予以扣收。擔(dān)保公司代為償還后有權(quán)對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行處置以獲得清償，或要求承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人負(fù)責(zé)清償。

第八章合同的變更和終止

第四十五條在住房公積金借款合同及其附屬合同（協(xié)議）終止前發(fā)生以下情形之一的，借款人或其他還貸義務(wù)承擔(dān)人可申請(qǐng)辦理合同變更手續(xù)。

（一）借款人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及借款人離異后需轉(zhuǎn)移所購建房產(chǎn)所有權(quán)的。

（二）借款人提前償還部分貸款后，需要變更借款期限或月還貸額的；借款人家庭收入明顯下降，影響借款償還能力，需要申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款期限的；借款人需要變更還款方式，使月還款額發(fā)生改變的。

（三）因抵押物滅失、動(dòng)拆遷、房屋質(zhì)量問題發(fā)生換房等抵押權(quán)人認(rèn)可的情況。

（四）因抵押（出質(zhì)）人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及離異、發(fā)生抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人認(rèn)可的其他情況。

（五）因保證人喪失擔(dān)保資格或擔(dān)保能力的。

第四十六條申請(qǐng)借款合同或附屬合同（協(xié)議）變更應(yīng)提供以下證明資料：

（一）申請(qǐng)人身份證件、戶口簿。

（二）借款合同及附屬合同（協(xié)議）。

（三）變更事由的證明材料。

（四）管理中心要求的其他證明資料。

第四十七條在貸款償還期內(nèi)需解除或變更借款合同的，必須經(jīng)借款人與管理中心、受托銀行三方協(xié)商一致，并按照有關(guān)規(guī)定程序辦理變更手續(xù)，依法簽訂變更合同；有擔(dān)保保證合同的，應(yīng)事先征得保證人同意。變更合同未達(dá)成、生效前，原借款合同、擔(dān)保合同繼續(xù)有效。

第四十八條借款人喪失民事行為能力、死亡、宣告失蹤或死亡的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或由其監(jiān)護(hù)人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。

第四十九條保證人喪失擔(dān)保資格和能力時(shí)，或保證人所在單位發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知管理中心并取得同意后，變更保證人，重新簽訂擔(dān)保合同。

第五十條借款人欠繳住房公積金一年以上，且未經(jīng)管理中心同意緩繳的，管理中心有權(quán)終止借款合同，追回全部貸款本息。

第五十一條借款人將貸款本息全部?jī)斶€后，由抵押權(quán)人（或質(zhì)押權(quán)人）協(xié)助借款人辦理注銷抵押（或質(zhì)押）手續(xù)。借款合同、抵押合同（或質(zhì)押合同）和擔(dān)保合同隨之終止。

第九章貸后管理

第五十二條貸款委托人應(yīng)建立貸款資產(chǎn)管理制度，對(duì)貸款資產(chǎn)實(shí)行分類管理，每季度對(duì)全部貸款進(jìn)行一次分類。貸款資產(chǎn)應(yīng)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類為不良貸款。

（一）正常類貸款。指借款人有能力履行還款承諾，能夠全額歸還貸款本息。正常還款和連續(xù)逾期1—2期（含）可列入正常類貸款。

（二）關(guān)注類貸款。指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)還款產(chǎn)生不利影響的因素，如借款人出現(xiàn)收入下降、重大突發(fā)事件、新增其它貸款項(xiàng)目、還款意愿較差、抵（質(zhì)）押貸款的抵（質(zhì)）押品價(jià)值下降等，管理中心應(yīng)予以高度關(guān)注。貸款連續(xù)逾期3期可列入關(guān)注類貸款。

（三）次級(jí)類貸款。指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其家庭正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。貸款連續(xù)逾期4—6期（含）或發(fā)現(xiàn)借款人采取不正當(dāng)手段套取貸款的，可列入次級(jí)類貸款。

（四）可疑類貸款。指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。貸款連續(xù)逾期7期（含）以上可列入可疑類貸款。

（五）損失類貸款。指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，逾期本息仍然無法或只能部分收回的貸款，可列入損失類貸款。

管理中心可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際制定貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的實(shí)施細(xì)則或業(yè)務(wù)操作流程。

第五十三條管 理中心應(yīng)建立完整的貸款檔案，并通過貸后檢查及時(shí)掌握貸款資產(chǎn)狀況，保證貸款分類資料信息及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、連續(xù)、完整、合規(guī)，文本檔案與電子檔案信息一 致。貸后檢查應(yīng)以貸款檔案、借款人、抵押（質(zhì)）物、保證人等為對(duì)象，采用實(shí)地檢查、訪談及信息查詢等方式進(jìn)行。貸后檢查應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一） 對(duì)借款人的貸后檢查。

1、歸還貸款本息情況。

2、家庭收入水平變化情況。

3、住房公積金繳存情況。

4、可能發(fā)生的影響還款能力的情況等。

（二） 對(duì)抵押（質(zhì)）物及保證人的貸后檢查。

1、抵押物價(jià)值變化情況。

2、抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證保管情況。

3、質(zhì)押權(quán)利憑證時(shí)效性和價(jià)值變化情況。

4、保證人的經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)情況。

5、其他可能影響擔(dān)保有效性的情況。

貸后檢查以抽查為主，可采用定期與不定期相結(jié)合的方法。應(yīng)建立貸后檢查登記制度，詳細(xì)記錄檢查時(shí)間、對(duì)象、內(nèi)容及檢查中發(fā)現(xiàn)的情況等信息并進(jìn)行分析。對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的可能影響貸款資產(chǎn)質(zhì)量的情況，應(yīng)進(jìn)行跟蹤調(diào)查分析，并提出相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。

第五十四條管理中心應(yīng)按照貸款合同約定催收逾期貸款，逾期貸款的催收覆蓋面應(yīng)達(dá)到100%。

（一）對(duì)逾期1期的貸款，在貸款逾期發(fā)生之日起十個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)借款人通過電話、信函、手機(jī)短信、e-mail等方式進(jìn)行催收。

（二）對(duì)逾期2期的貸款，通過下達(dá)《逾期貸款催收通知書》進(jìn)行催收。

（三）對(duì)逾期3期的貸款，應(yīng)上門或要求借款人到指定網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面催收，了解逾期原因，實(shí)地調(diào)查抵押物。

（四）對(duì)逾期4—6期的貸款，應(yīng)采取法律手段催收，及時(shí)處置。

（五）對(duì)損失類貸款，應(yīng)做好貸款壞賬核銷準(zhǔn)備工作。

管理中心應(yīng)做好貸款催收情況的登記工作。

第五十五條在采取所有可能的措施和實(shí)施必要的程序后，仍無法回收的貸款應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行呆賬認(rèn)定、核銷。呆賬的認(rèn)定、核銷應(yīng)符合《住房公積金呆賬核銷管理暫行辦法》（財(cái)綜〔2006〕10號(hào)）的規(guī)定。

第五十六條管 理中心應(yīng)建立健全貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)防范制度。應(yīng)建立健全不良貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度，對(duì)因違法、違規(guī)造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)或貸款損失，應(yīng)逐筆進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并依據(jù)不 同情節(jié)和規(guī)定對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理。但因受托銀行未按《個(gè)人住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》履行職責(zé)造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由受托銀行承擔(dān)。

第五十七條管理中心應(yīng)落實(shí)部門（崗位）負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)資料的收存和移交，按照“一戶一檔”原則收存住房公積金貸款業(yè)務(wù)資料。相關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將收存的貸款業(yè)務(wù)資料移交到檔案管理部門。

第十章法律責(zé)任

第五十八條借款人以欺騙手段違法獲得住房公積金貸款的，管理中心應(yīng)當(dāng)責(zé)令借款人限期退回違法所貸款額，并可按合同約定取消其一年至五年的住房公積金貸款資格或其他處罰；情節(jié)嚴(yán)重，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第五十九條借款人有下列違約情形之一的，管理中心和受托銀行有權(quán)停止支付貸款或者提前收回全部貸款本息，并按貸款合同約定收取違約金；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）不按照借款合同規(guī)定擅自改變貸款用途，挪用貸款。

（二）保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響質(zhì)押權(quán)人實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵押（質(zhì)押）的。

（三）未經(jīng)抵押權(quán)人（或質(zhì)押權(quán)人）同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)（或質(zhì)押權(quán)）的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的。

（四）借款人違反本辦法或違反已簽訂的合同約定，與其他人（含法人）或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損管理中心、受托銀行、保險(xiǎn)公司、保證人權(quán)益的合同（協(xié)議），或有其它影響貸款償還、損害管理中心和受托銀行利益行為的。

（五）借款人拒絕或阻撓管理中心和受托銀行對(duì)貸款使用情況和抵押物狀況進(jìn)行監(jiān)督檢查的。

第六十條簽約各方對(duì)諸如抵押物、質(zhì)物的處理和保證人連帶責(zé)任的承擔(dān)，有合同約定的，從其約定；無合同約定的，依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定辦理。

第六十一條借款人將住房公積金貸款挪作他用或者未按借款合同約定償還貸款的，管理中心和受托銀行可以對(duì)挪用或逾期部分按照中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息；對(duì)貸款挪用或逾期未償還期間不能按期支付的利息，按照中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定計(jì)收復(fù)利。

如果挪用和逾期兩種情況并存，則只按其中額度較高的一種情況計(jì)收罰息和復(fù)利，不得并處。

第六十二條管理中心工作人員在審批住房公積金貸款過程中，濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，給予行政處分；因違法違規(guī)行使職權(quán)造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法賠償；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十三條住房公積金貸款各方當(dāng)事人發(fā)生糾紛而事先未在相關(guān)合同中約定處理方式的，應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決；協(xié)商不成時(shí)，任何一方均可向仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁，或者向人民法院提出訴訟。

第十一章附則

第六十四條本辦法由自治區(qū)住房公積金監(jiān)督管理委員會(huì)辦公室負(fù)責(zé)解釋。以往文件與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。各地依據(jù)本辦法制定的相關(guān)政策和措施，應(yīng)報(bào)自治區(qū)住房公積金監(jiān)督管理委員會(huì)辦公室備案。

第六十五條本辦法自2009年1月1日起施行。