住房公積金貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）

第一章 總 則

第一條 為了進(jìn)一步規(guī)范住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款）業(yè)務(wù)，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借貸雙方權(quán)益，提高貸款的管理服務(wù)效能，根據(jù)《嘉峪關(guān)市住房公積金貸款管理辦法》并結(jié)合貸款工作實(shí)際，特制定本規(guī)程。

第二條 住房公積金貸款嚴(yán)格遵循風(fēng)險(xiǎn)控制和住房公積金繳存義務(wù)與申請(qǐng)使用住房公積金貸款權(quán)利對(duì)等原則。

第三條 本規(guī)程適用于嘉峪關(guān)市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“市中心”）及酒鋼集團(tuán)公司分中心(以下簡(jiǎn)稱分中心)。

第四條 市中心負(fù)責(zé)本市住房公積金貸款業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)督。分中心負(fù)責(zé)酒鋼集團(tuán)公司住房公積金貸款業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)督。

住房公積金貸款業(yè)務(wù)由市中心及分中心委托有關(guān)商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱委托銀行）承辦，并與受委托銀行簽訂委托合同。

第五條 住房公積金貸款只能用于購(gòu)買合法取得土地使用權(quán)及房屋所有權(quán)的住房和建造、翻建、大修自住住房。

第二章 貸款對(duì)象和條件

第六條 凡正常繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，因購(gòu)買、建造、大修自住住房資金不足，均可申請(qǐng)公積金貸款。

第七條 借款人具備的條件：

（一）具有本市常住戶口或有效居留身份；

（二）借款人或所在單位建立住房公積金制度，并正常連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月或6個(gè)月以上；

（三）收入穩(wěn)定，有償還貸款本息的能力；

（四）有合法有效的購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的合同協(xié)議或其他批準(zhǔn)資料；

（五）購(gòu)買首套、二套住房不低于規(guī)定的首期付款比例；

（六）征信系統(tǒng)記錄近兩年內(nèi)無重大不良信用記錄，連續(xù)未超過3期累計(jì)逾期未超過6期或社會(huì)信用體系顯示信用良好;

（七）申請(qǐng)人名下無其他未結(jié)清住房公積金貸款；

（八）共同產(chǎn)權(quán)人申請(qǐng)住房公積金貸款，須同借款人存在配偶、家庭成員關(guān)系；《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》下有共有人記載；

（九）中心或分中心規(guī)定的其他條件。

第八條 借款人有下列情形之一的，不予貸款：

（一）已給他人提供住房公積金貸款擔(dān)保的；

（二）停繳、欠繳住房公積金的；

（三）購(gòu)買二手住房交易過戶后，取得《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》或《房屋所有權(quán)證》超過6個(gè)月的；

（四）借款人或其配偶原有貸款本息尚未還清影響其償還能力的；

（五）償還能力達(dá)不到規(guī)定要求的；

（六）住房公積金賬戶被法院凍結(jié)的；

（七）征信系統(tǒng)記錄近兩年內(nèi)有重大不良信用記錄、連續(xù)超過3期累計(jì)逾期超過6期或社會(huì)信用體系顯示信用不良的;

第三章貸款所需要件資料

第九條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款，須提供下列證明材料：

（一）購(gòu)買期房申請(qǐng)貸款提交的資料

1.借款人及共有人身份證原件、居住證原件及復(fù)印件；

2.經(jīng)房管部門備案或網(wǎng)簽的購(gòu)房合同、協(xié)議或其它批準(zhǔn)的文件原件；

3.購(gòu)房首期付款的發(fā)票原件及復(fù)印件；

4.商品房預(yù)售許可證復(fù)印件；

5.預(yù)售登記審批表原件；

6.房屋落宗落戶通知單（不動(dòng)產(chǎn)登記局出具）；

7.婚姻狀況證明；

8.不動(dòng)產(chǎn)登記局或房產(chǎn)部門出具的家庭房產(chǎn)信息調(diào)查表（自出具之日起30日內(nèi)有效）；

9.夫妻雙方工資流水或收入證明（企業(yè)職工提供6個(gè)月以上的工資流水），并提供勞動(dòng)合同原件復(fù)印件；

10.開發(fā)商名稱、開戶銀行及銀行賬號(hào)（蓋開發(fā)商公章）；

11.個(gè)人征信查詢回復(fù)函（自出具之日起30日內(nèi)有效）；

12.市中心和分中心要求提供的其他資料。

注：購(gòu)買期房自簽訂購(gòu)房合同之日起3年內(nèi)申請(qǐng)住房公積金貸款。

（二）購(gòu)買現(xiàn)房申請(qǐng)貸款提交的資料

1.借款人及共有人身份證原件、居住證原件及復(fù)印件；

2.經(jīng)房管備案的購(gòu)房合同（現(xiàn)售）、協(xié)議或其它批準(zhǔn)的文件原件；

3.購(gòu)房首期付款或全款發(fā)票原件及復(fù)印件；

4.商品房預(yù)售許可證復(fù)印件；

5.房屋落宗落戶通知單（嘉峪關(guān)市不動(dòng)產(chǎn)登記局出具）；

6.《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》或《房屋所有權(quán)證》原件及復(fù)印件；

7.婚姻狀況證明；

8.不動(dòng)產(chǎn)登記局或房產(chǎn)部門出具的家庭房產(chǎn)信息調(diào)查表（自出具之日起30日內(nèi)有效）；

9.夫妻雙方工資流水或收入證明（企業(yè)職工提供6個(gè)月以上的工資流水），并提供勞動(dòng)合同原件復(fù)印件；

10. 開發(fā)商名稱、開戶銀行及銀行賬號(hào)（蓋開發(fā)商公章）或借款人名下銀行儲(chǔ)蓄卡復(fù)印件；

11.個(gè)人征信查詢回復(fù)函（自出具之日起30日內(nèi)有效）；

12.市中心或分中心要求提供的其他資料。

（三）購(gòu)買二手房申請(qǐng)貸款提交的資料

1.借款人及共有人身份證原件、居住證原件及復(fù)印件；

2.過戶到購(gòu)房人名下的《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》原件及復(fù)印件（取得《房屋所有權(quán)證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》6個(gè)月內(nèi)）；

3.契稅發(fā)票原件及復(fù)印件；

4.全款發(fā)票原件及復(fù)印件；

5.房屋買賣契約或存量房屋買賣合同原件；

6.婚姻狀況證明；

7. 不動(dòng)產(chǎn)登記局或房產(chǎn)部門出具的家庭房產(chǎn)信息調(diào)查表（自出具之日起30日內(nèi)有效）；

8.夫妻雙方工資流水或收入證明（企業(yè)職工提供6個(gè)月以上的工資流水，并提供勞動(dòng)合同原件復(fù)印件）；

9.售房人身份證復(fù)印件及其名下銀行儲(chǔ)蓄卡復(fù)印件或購(gòu)房人名下銀行儲(chǔ)蓄卡復(fù)印件；

10.個(gè)人征信查詢回復(fù)函（自出具之日起30日內(nèi)有效）；

11.市中心或分中心要求提供的其他資料。

（四）棚戶區(qū)改造原地回遷房申請(qǐng)貸款所需資料

1.經(jīng)房管部門備案的購(gòu)房合同、協(xié)議或其它批準(zhǔn)的文件原件；

2.商品房預(yù)售許可證復(fù)印件；

3.預(yù)售登記審批表原件；

4.拆遷補(bǔ)償協(xié)議原件、復(fù)印件；

5.市中心或分中心要求提供的其他資料。

（五）異地購(gòu)房貸款

職工在異地購(gòu)買住房的，可以向市中心或分中心申請(qǐng)住房公積金貸款，并提供相關(guān)資料；也可以向購(gòu)房所在地公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款，市中心或分中心要積極協(xié)助提供職工繳存住房公積金證明，協(xié)助調(diào)查還款能力和個(gè)人信用等情況。

本市以外繳存職工在嘉峪關(guān)市購(gòu)買住房辦理公積金貸款的，按照《嘉峪關(guān)市住房公積金異地貸款實(shí)施細(xì)則》執(zhí)行。

第十條 繳存職工直系親屬、共同產(chǎn)權(quán)人購(gòu)房的，須提供家庭成員關(guān)系證明。

第四章 商業(yè)住房按揭貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款

第十一條 商轉(zhuǎn)公具備的條件：

1.繳存職工在本市繳納住房公積金且所購(gòu)住房在本市，申請(qǐng)貸款時(shí)住房公積金賬戶處于正常繳存狀態(tài)且住房公積金連續(xù)、足額繳存6個(gè)月以上；

2.經(jīng)原商業(yè)貸款銀行同意；

3.申請(qǐng)人具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款能力；

4.原商業(yè)貸款須是住房按揭貸款，所購(gòu)房產(chǎn)性質(zhì)為自住住房；

5.還款須滿一年或一年以上，個(gè)人征信顯示近兩年內(nèi)無連續(xù)超過3期或累計(jì)超過6期違約記錄；

6.申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人（含配偶）除申請(qǐng)轉(zhuǎn)公積金的貸款外沒有尚未還清的其他貸款；

7.組合貸款不能申請(qǐng)商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款；

8.申請(qǐng)人同意提供市中心、分中心認(rèn)可的貸款擔(dān)保方式；

9.符合住房公積金貸款條件。

第十二條 商轉(zhuǎn)公提供的材料：

1.《商業(yè)銀行購(gòu)房按揭貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款申請(qǐng)表》2份；

2.原貸款銀行出具的近12期還款明細(xì)，并加蓋銀行印章；

3.原《商品房買賣合同》、購(gòu)房發(fā)票（收據(jù)）原件及復(fù)印件各1份、《借款合同》原件及復(fù)印件1份并加蓋銀行印章；

4.商業(yè)貸款購(gòu)買的房源為二手房的，須提供原房屋評(píng)估報(bào)告原件、房屋買賣契約或存量房屋買賣合同復(fù)印件及契稅發(fā)票原件、復(fù)印件；

5.銀行出具的借款人個(gè)人征信報(bào)告（房管局二樓建行網(wǎng)點(diǎn)出具，自出具之日起30日內(nèi)有效）；

6.不動(dòng)產(chǎn)登記局或房產(chǎn)部門出具的家庭房產(chǎn)信息調(diào)查表（自出具之日起30日內(nèi)有效）；

7.夫妻雙方身份證、結(jié)婚證原件及復(fù)印件各1份；

8.離異人員提供離婚證（法院民事調(diào)解書或判決書，附帶法院送達(dá)或出具的判決生效證明）原件及復(fù)印件1份；

9.借款人及配偶單位出具的收入證明原件或近6個(gè)月的工資流水1份；

10.銀行出具的借款人申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公當(dāng)日的貸款余額單；

第五章貸款額度、貸款期限、利率

第十三條 貸款額度應(yīng)同時(shí)符合下列標(biāo)準(zhǔn)：

1.單職工貸款額度最高不超過40萬元；雙職工繳存家庭貸款額度最高不超過50萬元；商轉(zhuǎn)公貸款額度除執(zhí)行上述標(biāo)準(zhǔn)外，最高不超過原商業(yè)貸款所剩余本金。

2.不高于借款人還款能力（月還款額原則上不超過職工工資收入的50%-60%）；

3.首套房、二套房貸款金額均不高于購(gòu)買建造、翻建、大修自住住房的房屋總價(jià)款的剩余房款；

4.二手房貸款金額原則上不高于所購(gòu)房屋交易價(jià)格（以稅務(wù)部門房產(chǎn)計(jì)稅基數(shù)為準(zhǔn)）的60%，抵押物價(jià)值不足部分可追加保證方式；

5.不高于市住房公積金管理委員會(huì)確定的貸款最高限額。

第十四條 貸款期限

貸款期限最短為１年，最長(zhǎng)期限為30年且不得超過國(guó)家規(guī)定的法定退休年齡后五年，同時(shí)不得超過抵押房屋土地使用的終止日期。

注：貸款期限、貸款金額的計(jì)算需要提供借款人及共有人的身份證原件、購(gòu)房合同及首付款發(fā)票原件（企業(yè)職工除上述資料外還需提供勞動(dòng)合同原件及近6個(gè)月工資流水）。

第十五條 貸款利率

貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的住房公積金貸款利率執(zhí)行，遇到國(guó)家調(diào)整貸款利率，于次年1月1日?qǐng)?zhí)行新的貸款利率。

第六章 貸款擔(dān)保

第十六條 擔(dān)保方式。借款人申請(qǐng)住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)提供具有法律效力的擔(dān)保方式，擔(dān)保方式由借款人根據(jù)實(shí)際情況從下列方式中選擇。

（一） 以所購(gòu)房產(chǎn)抵押

以所購(gòu)房產(chǎn)抵押為貸款擔(dān)保方式的，所抵押房屋為整體抵押；房產(chǎn)抵押期間，抵押人不得轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押或以其他方式處分抵押物。

（二）現(xiàn)房抵押

借款人購(gòu)買的自住住房為現(xiàn)房或購(gòu)買的期房不具備以所購(gòu)房屋作抵押條件的，可申請(qǐng)用現(xiàn)有住房抵押。

（三） 住房公積金保證

住房公積金保證貸款擔(dān)保方式為足額擔(dān)保，擔(dān)保人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。

借款人配偶及擔(dān)保人在市中心、分中心開立住房公積金賬戶的，可以作為保證人之一。

保證人在擔(dān)保期間，不得提取賬戶內(nèi)的住房公積金存儲(chǔ)額或?yàn)樗酥貜?fù)擔(dān)保。

借款人不按期歸還貸款本息的，市中心、分中心可以直接劃扣借款人及保證人住房公積金賬戶金額用于償還借款本息（含罰息）。

（四） 房產(chǎn)抵押與住房公積金保證組合擔(dān)保

1.房產(chǎn)抵押與住房公積金保證組合貸款，房產(chǎn)抵押部分不超過貸款總額的70%，其余貸款以住房公積金保證，保證金額為足額擔(dān)保；

2.房產(chǎn)抵押期間，抵押人不得轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押或以其他方式處分抵押物。

（五） 置業(yè)擔(dān)保

擔(dān)保金額必須達(dá)到貸款額度的100%。置業(yè)擔(dān)保公司審核同意擔(dān)保的，置業(yè)擔(dān)保公司承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

第七章貸款審批程序和審貸小組職責(zé)

第十七條 住房公積金貸款審批為三級(jí)審批：貸款初審、貸款復(fù)審、審貸小組集體終審。

第十八條 審貸小組成員的組成及職責(zé)。審貸小組由市中心、分中心主任或相關(guān)負(fù)責(zé)人為組長(zhǎng)、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)人員為成員，召開審貸會(huì)議，集體審批確定借款人貸款的年限和金額。

第八章 抵押物的設(shè)定和貸款辦理程序

第十九條 抵押物的設(shè)定原則。申請(qǐng)住房公積金貸款原則上只能以所購(gòu)期房作抵押，對(duì)所購(gòu)期房不具備抵押條件或異地購(gòu)房的，可以選擇現(xiàn)有住房作為抵押物。

以借款人名下現(xiàn)有自住住房為抵押物的，所抵押的房屋涉及的《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》或《房屋所有權(quán)證》已辦出，并能辦理抵押登記手續(xù)；現(xiàn)房抵押貸款比例不高于該房屋評(píng)估價(jià)值的60%，抵押價(jià)值不足部分可選擇住房公積金保證擔(dān)保。

第二十條 貸款辦理程序。借款人資料齊全，市中心或分中心自受理之日起在15個(gè)工作日內(nèi)做出準(zhǔn)予貸款或不予貸款的決定并通知本人，住房公積金貸款按照下列程序辦理：

（一）貸款初審。借款人提出借款申請(qǐng)并提供所需貸款資料；

1.貸款申請(qǐng)：市中心、分中心、擔(dān)保公司貸款初審人員對(duì)借款人的征信情況及借款的合法性、真實(shí)性、安全性、償還能力、借款人身份、住房公積金繳存情況、經(jīng)濟(jì)收入等情況進(jìn)行全面深入貸前調(diào)查，核對(duì)所有復(fù)印件與原件的真實(shí)性，并在復(fù)印件上加蓋“與原件相符”印章，初步確定貸款年限和貸款金額。

貸款初審人員對(duì)借款人提供的資料真實(shí)性、時(shí)效性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)調(diào)查失誤和審核失準(zhǔn)的責(zé)任。

2.貸款面談、面簽。市中心、分中心貸款初審人員對(duì)借款人借款意愿及還款能力進(jìn)行面談，并填寫《住房公積金個(gè)人住房貸款面談筆錄》；

3.貸款資料的填寫。市中心、分中心貸款初審人員對(duì)借款人的資料初審?fù)ㄟ^后，指導(dǎo)借款人填寫住房公積金貸款資料清冊(cè) 。

（二）貸款復(fù)審

1.市中心、分中心貸款復(fù)審人員對(duì)借款人提供的借款資料進(jìn)行復(fù)核，同時(shí)對(duì)貸款的真實(shí)性、合法性、規(guī)范性負(fù)責(zé)，并加蓋復(fù)審人印章。對(duì)貸款的合規(guī)性提出明確審查意見；

2.核實(shí)借款人擔(dān)保情況。以房產(chǎn)抵押的核實(shí)房產(chǎn)抵押情況；住房公積金保證的，應(yīng)核實(shí)保證人身份及住房公積金繳存情況；房產(chǎn)抵押與住房公積金保證組合擔(dān)保，應(yīng)核實(shí)住房公積繳存和房產(chǎn)抵押有關(guān)情況；置業(yè)擔(dān)保貸款，應(yīng)核實(shí)住房公積金繳存和置業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保有關(guān)情況。貸款復(fù)審人員對(duì)借款人和抵（質(zhì)）押物的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)審查失誤和審核失準(zhǔn)的責(zé)任。

（三）審貸小組終審。市中心、分中心審貸小組，對(duì)經(jīng)過初審和復(fù)審的借款資料進(jìn)行逐筆審核，最終確定貸款額度和期限，并對(duì)貸款的程序是否完整，各環(huán)節(jié)處置是否合規(guī)進(jìn)行監(jiān)督。審貸小組對(duì)貸款初審和復(fù)審環(huán)節(jié)及抵押物的落實(shí)承擔(dān)監(jiān)督管理的責(zé)任。

（四）借款協(xié)議簽訂、辦理房產(chǎn)抵押手續(xù)

1.以所購(gòu)期房為抵押物的。由市中心或分中心同借款人（抵押人）簽訂《住房公積金貸款房產(chǎn)抵押協(xié)議》，由開發(fā)商和抵押人共同到房地產(chǎn)管理部門和不動(dòng)產(chǎn)登記局辦理抵押登記手續(xù)。

2.現(xiàn)房為抵押物的。借款人首先辦理房產(chǎn)評(píng)估，持《房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告》和《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》或《房屋所有權(quán)證》，到中心或分中心簽訂《住房公積金貸款房產(chǎn)抵押協(xié)議》，由市中心、分中心委托抵押人到房地產(chǎn)管理部門和不動(dòng)產(chǎn)登記局辦理抵押登記手續(xù)。

3.住房公積金保證。借款人及擔(dān)保人持借款資料到市中心、分中心辦理擔(dān)保協(xié)議的面簽手續(xù)；

4.房產(chǎn)抵押與住房公積金保證組合擔(dān)保。由市中心或分中心同借款人（抵押人）簽訂《住房公積金貸款房產(chǎn)抵押協(xié)議》，協(xié)議的簽訂必須完整、準(zhǔn)確、真實(shí)、規(guī)范，由開發(fā)商和抵押人共同到房地產(chǎn)管理部門和不動(dòng)產(chǎn)登記局辦理抵押登記手續(xù)。住房公積金保證擔(dān)保部分，擔(dān)保人與市中心、分中心簽訂擔(dān)保協(xié)議；

5.置業(yè)擔(dān)保。由擔(dān)保公司、借款人（抵押人）和配偶簽訂《個(gè)人房產(chǎn)抵押合同》、《住房公積金個(gè)人住房貸款委托擔(dān)保合同》、《授權(quán)委托書》、《個(gè)人住房公積金貸款置業(yè)擔(dān)保書》，合同的簽訂必須完整、準(zhǔn)確、規(guī)范，由擔(dān)保公司經(jīng)辦人和抵押人共同到房地產(chǎn)管理部門和不動(dòng)產(chǎn)登記局辦理抵押登記手續(xù)。

（五）貸款臺(tái)賬的建立和借款人信息及電子檔案的錄入

1.貸款臺(tái)賬的建立。市中心、分中心貸款初審人員，根據(jù)審批通過的借款資料，逐筆登記建立借款人臺(tái)賬。

2.借款人信息及電子檔案的錄入。市中心、分中心貸款復(fù)審人員，根據(jù)審批通過的借款資料，錄入借款人信息和抵押信息并掃描借款人電子檔案。

（六）貸款發(fā)放

（1）經(jīng)市中心、分中心審批準(zhǔn)予發(fā)放貸款的，借款人憑市中心或分中心出具的放款通知書、借款人身份證原件、購(gòu)房合同原件；（二手房提供不動(dòng)產(chǎn)登記證或房屋產(chǎn)權(quán)證原件、契稅發(fā)票、借款人名下銀行儲(chǔ)蓄卡）付款發(fā)票原件及復(fù)印件，到市中心或分中心委托貸款銀行簽訂《住房公積金借款合同》，辦理放款手續(xù)。

注：信貸員自收到所抵押權(quán)屬證書之日起5個(gè)工作日內(nèi)通知借款人辦理放款手續(xù)，如借款人自接到公積金中心放款通知15個(gè)工作日內(nèi)未按時(shí)辦理放款手續(xù)，則視為該借款人放棄本次貸款申請(qǐng)，如借款人確有特殊情況無法按時(shí)辦理的，應(yīng)告知公積金中心工作人員，可延期辦理。

（2）受委托銀行應(yīng)按照市中心或分中心審批的借款人、貸款額度、貸款期限、擔(dān)保方式發(fā)放貸款，不得向市中心或分中心批準(zhǔn)以外的單位和個(gè)人發(fā)放住房公積金貸款。

（七）抵押證的收押

貸款經(jīng)辦人員對(duì)借款人辦理的《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》登記備案同時(shí)權(quán)屬證書保管人妥善保管上述證明。

第九章 貸款償還及貸后管理

第二十一條 貸款償還

（一）借款人應(yīng)按借款合同中約定的月還款本息償還貸款，并授權(quán)市中心、分中心或經(jīng)辦銀行按月從借款人約定的還款賬戶中劃扣，在貸款未還清前不得停止授權(quán)；

（二）借款人在取得借款的次月起，在放款對(duì)應(yīng)日前將應(yīng)償還的貸款本息足額存入還貸賬戶，銀行扣款日即放款對(duì)應(yīng)日；

(三) 借款人可申請(qǐng)將本人及配偶賬戶住房公積金余額用于按月劃轉(zhuǎn)償還住房公積金貸款本息，與市中心、分中心簽訂按月劃扣還款協(xié)議，不足部分從借款人約定的銀行卡中劃扣；也可自貸款發(fā)放之日起滿一年，申請(qǐng)按年提取借款人和配偶的公積金賬戶余額提前部分償還貸款；

（四）借款人可在自貸款發(fā)放滿一年，用住房公積金以外的自有資金一次性提前償還貸款本息。提前還款的，貸款利息只按實(shí)際占用時(shí)間計(jì)收；

（五）最后一個(gè)月的還款額如與合同約定月還款額有差異，系還貸期內(nèi)利率調(diào)整、提前部分還貸及借款人還款逾期等因素造成的，按正常業(yè)務(wù)處理；

（六）借款人未按照貸款合同的約定及時(shí)足額還清貸款本息的，債權(quán)人可依法收取罰息，經(jīng)催繳仍不能歸還的，依法處理。

第二十二條 貸后管理

（一）逾期賬戶管理

逾期貸款的臺(tái)賬管理采用一月一報(bào)，半年一結(jié)，做到賬賬相符，賬實(shí)相符。按季度報(bào)信息管理員錄入社會(huì)信用系統(tǒng)。半年一結(jié)是要對(duì)半年內(nèi)發(fā)生的逾期貸款情況進(jìn)行認(rèn)真分析，提出解決辦法，并對(duì)今后可能發(fā)生的問題進(jìn)行認(rèn)真探討，制定整改措施，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，嚴(yán)防呆、壞賬的發(fā)生。

（二）逾期貸款分類及催收

1.貸款五級(jí)分類：

正常：本金或利息逾期30天以內(nèi)（含30天）的貸款；

關(guān)注：本金或利息逾期31-90天以內(nèi)（含90天）的貸款；

次級(jí)：本金或利息逾期91天-180天以內(nèi)（含180天）的貸款；

可疑：本金或利息逾期181天以上的貸款；

損失：借款人無力償還的貸款；

2.按照貸款分類，正常、關(guān)注仍以市中心、分中心為主采取電話催收，列入逾期管理的次級(jí)、可疑、損失類貸款應(yīng)由市中心、分中心工作人員上門催收、請(qǐng)求單位協(xié)助等方式進(jìn)行催收，催收未果的會(huì)同律師、委托銀行協(xié)助催收，同時(shí)向借款人所在單位的組織反映情況；

3. 市中心、分中心應(yīng)做好逾期貸款的催收記錄，連同逾期貸款明細(xì)單，裝訂備查；

4.對(duì)于催收未果的逾期貸款，委托律師在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)依法提起訴訟；

（三）貸款系統(tǒng)與出納系統(tǒng)每天核對(duì)貸款劃扣總金額和劃扣總筆數(shù)，并將紙質(zhì)還款單交由會(huì)計(jì)崗。

第二十三條 抵押注銷

抵押注銷程序：①銀行、市中心或分中心：出具《貸款結(jié)清證明》——②擔(dān)保公司：出具核對(duì)簽字后的《貸款結(jié)清證明》復(fù)印件和《抵押權(quán)注銷審批表》——③市中心或分中心：留擔(dān)保公司簽章的《貸款結(jié)清證明》復(fù)印件和《抵押權(quán)注銷審批表》，返還《房屋他項(xiàng)權(quán)證》、《抵押權(quán)預(yù)告登記證》或《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》——④房管部門：注銷《房屋他項(xiàng)權(quán)證》、《抵押權(quán)預(yù)告登記證》、《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》。

第二十四條 貸款流程示意圖：①申請(qǐng)受理→②資格審查→③貸前調(diào)查和審核→⑤貸款審批→⑥合同簽訂→⑦抵押權(quán)落實(shí)、貸款發(fā)放→⑧貸款資料入檔→⑨結(jié)清貸款→⑩貸款結(jié)清復(fù)核、退還抵（質(zhì)）押憑證及撤銷擔(dān)保。

第十章 貸款銷戶及貸款檔案管理

第二十五條 貸款銷戶

每月月初，信貸員依據(jù)系統(tǒng)顯示銷戶名單，經(jīng)核對(duì)無誤后在系統(tǒng)中注銷該借款人的個(gè)人信息，同時(shí)經(jīng)辦人在貸款結(jié)清的借款檔案上簽字并蓋章（注銷）。

第二十六條 貸款檔案管理

住房公積金個(gè)人貸款檔案的歸檔范圍包括在貸款業(yè)務(wù)中形成的各類專業(yè)資料，分為重要檔案和一般檔案。重要檔案是指收存的公積金貸款抵押房屋他項(xiàng)權(quán)證、抵押權(quán)預(yù)告登記證、不動(dòng)產(chǎn)登記證明；一般檔案指收存的除重要檔案以外的所有辦理公積金貸款業(yè)務(wù)中形成的專業(yè)技術(shù)資料原件、復(fù)印件?；藣徱醇径冗M(jìn)行稽核，并出具核對(duì)情況表。

（一） 重要檔案資料保管

住房公積金貸款檔案中的重要檔案，主要是房屋他項(xiàng)權(quán)證或抵押權(quán)預(yù)告登記證。采取及時(shí)入檔原則，由專管人負(fù)責(zé)重要檔案保管和返還。

（二）一般檔案的保管

住房公積金貸款檔案中的一般檔案，主要是在開展公積金貸款中按規(guī)定形成的各種證明和材料的原件及復(fù)印件、借款人與中心、分中心簽訂的貸款資料清冊(cè)、住房公積金借款合同。采取及時(shí)入檔原則，由專管人負(fù)責(zé)貸款檔案的保管和注銷。

（三）電子檔案

住房公積金貸款檔案中的紙質(zhì)資料，主要是在開展公積金貸款中按規(guī)定形成的各種證明和材料的原件及復(fù)印件、借款人與市中心、分中心簽訂的貸款資料清冊(cè)、住房公積金借款合同及借款人、共同借款人和購(gòu)房合法票據(jù)原件的照片采集，電子檔案由信貸員適時(shí)拍照留存。

嘉峪關(guān)市住房公積金管理中心

2017年6月1日