據(jù)報(bào)道,日前相關(guān)部門發(fā)出通知宣布,延長“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)的時(shí)間,同時(shí)在北京、上海、廣州、武漢4個(gè)先行試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上,再進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。試點(diǎn)兩年,廣州一共只有16戶20人投保,其中包括4戶孤寡老人、1戶失獨(dú)老人、1戶空巢老人。其他幾個(gè)試點(diǎn)城市的情況與廣州相差不大。

“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn),正式的說法是老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn),即由老年人將自己擁有產(chǎn)權(quán)的住房抵押給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向老人提供養(yǎng)老金直至其去世,老人去世后其住房由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繼承事先約定的部分或全部份額。這一制度經(jīng)醞釀多年,于2014年6月先行在北上廣和武漢4個(gè)城市試點(diǎn),至今試點(diǎn)期已滿?？偨Y(jié)兩年來的試點(diǎn)情況,“以房養(yǎng)老”并不像決策層期望的那樣出現(xiàn)熱潮,反響比較平淡。

“以房養(yǎng)老”這一制度受到政府層面的高度重視,制訂專門文件,并將其作為解決越來越嚴(yán)峻的社會(huì)養(yǎng)老矛盾的一個(gè)重要途徑。我國正在快速步入老齡化社會(huì),但老人普遍面臨養(yǎng)老金不足的困難,致使不能得到優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。如果能夠?qū)⒗先藗兙幼〉姆课莘聪虻盅?由保險(xiǎn)公司為其支付足夠的養(yǎng)老金,這個(gè)問題就能得到較理想的解決。但是從目前的市場推廣情況來看,它還未得到客戶的廣泛認(rèn)同。

試點(diǎn)出現(xiàn)這種雷聲大雨點(diǎn)小的局面,其實(shí)不難理解。關(guān)鍵在于“以房養(yǎng)老”制度與中國民間普遍存在的老人住房由子女繼承的習(xí)俗不能合拍,將住房抵押給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),雖然可以減輕子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān),但由于子女將全部或部分喪失對(duì)父母住房的繼承權(quán),容易在老人與子女之間產(chǎn)生感情挫傷,因此對(duì)于絕大多數(shù)有子女的老人來說,通常不會(huì)選擇這種養(yǎng)老模式。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了拓展這一業(yè)務(wù),希望老人家庭更新觀念,選擇“以房養(yǎng)老”,但也應(yīng)正視由財(cái)產(chǎn)繼承聯(lián)結(jié)起來的家庭成員情感紐帶打破后產(chǎn)生的問題。

但是,對(duì)于一些無子女的孤寡老人、失獨(dú)老人或者子女在國外定居的空巢老人來說,“以房養(yǎng)老”又是一種極富推廣價(jià)值的模式。從試點(diǎn)情況來看,已經(jīng)參加“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的老人每個(gè)月平均能夠得到8000元養(yǎng)老金,按目前的物價(jià)水平來說,足以享受到高質(zhì)量的養(yǎng)老生活,這些老人在生前就能夠享受到自己住房所帶來的豐厚福利。

由此可見,“以房養(yǎng)老”盡管缺少大范圍推廣的空間,但在特定人群中卻是一項(xiàng)能夠受到歡迎的市場創(chuàng)新。實(shí)際上,早在“以房養(yǎng)老”由官方推廣之前,上海等大城市的一些孤寡老人已經(jīng)與遠(yuǎn)郊農(nóng)民家庭達(dá)成用自有房產(chǎn)置換養(yǎng)老服務(wù)的協(xié)議,只是由于缺少法律規(guī)范,容易產(chǎn)生糾紛,老人的基本權(quán)利得不到切實(shí)保障。而現(xiàn)在推行的“以房養(yǎng)老”則構(gòu)建起了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與老人的一種商事關(guān)系。

所以,在擴(kuò)大“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的同時(shí),必須注意到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能會(huì)為了自己的商業(yè)利益而蠶食老人權(quán)利、侵犯老人權(quán)益,從制度上防范此類事件的發(fā)生,讓老人的房產(chǎn)權(quán)利更清晰地體現(xiàn)并作用于其所得到的養(yǎng)老服務(wù)中。如果能夠在這方面有所突破,讓有這種需求的老人放心參保,那么即使這項(xiàng)業(yè)務(wù)囿于國情只能是小眾產(chǎn)品,也能夠保持其生命力。

周俊生