(焦點(diǎn)訪談)：隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，“中國(guó)人如何養(yǎng)老”成為熱門話題。近幾年來(lái)，“以房養(yǎng)老”作為一個(gè)全新概念，從發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入到了中國(guó)。所謂“以房養(yǎng)老”，專業(yè)的說(shuō)法叫“反向抵押貸款”或“倒按揭”;通俗說(shuō)來(lái)，就是擁有私人房產(chǎn)的老年人，先把自己的房產(chǎn)抵押給銀行或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，然后每月從這些機(jī)構(gòu)“借錢”養(yǎng)老的做法。老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司將抵押的房產(chǎn)變現(xiàn)，收回所有借款的本金和利息。對(duì)于那些擁有自主房產(chǎn)但是缺現(xiàn)金的老人來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)解決養(yǎng)老金不足問(wèn)題的好辦法。為此國(guó)家也專門出臺(tái)政策，鼓勵(lì)推行以房養(yǎng)老試點(diǎn)。到今年的6月30日，試點(diǎn)就兩年了，那么，試點(diǎn)的情況怎樣呢?

康先生住在北京市北五環(huán)邊上的一個(gè)小區(qū)里，康先生70歲，幾年前他的獨(dú)生女兒不幸去世，只剩下他和老伴兒相依為命。老兩口每個(gè)月的退休金加起來(lái)有7000多塊錢，雖然不愁吃喝，但康先生總覺(jué)得手頭有點(diǎn)緊。

老兩口最大的財(cái)產(chǎn)是一套三居室的房子。2015年4月，一家保險(xiǎn)公司推出“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，兩人與保險(xiǎn)公司簽訂了合約。根據(jù)合約，康先生和老伴兒將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，每月可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取9000多元的養(yǎng)老金，而且他們還可以繼續(xù)住在自己的房子里。

保險(xiǎn)公司推出的這項(xiàng)“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，可以將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，同時(shí)他們可以繼續(xù)住在這所房子里，還可以出租房屋，只是不能買賣，保險(xiǎn)公司則定期向老人支付養(yǎng)老金，老人身故之后保險(xiǎn)公司可以對(duì)房屋進(jìn)行處置，處置所得優(yōu)先用于償還支付給老人的養(yǎng)老金以及相關(guān)手續(xù)費(fèi)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年，我國(guó)60歲以上老年人口已經(jīng)達(dá)到2.16億，占總?cè)丝诘?6.7%。我國(guó)人口老齡化進(jìn)入快速發(fā)展期，養(yǎng)老成為社會(huì)普遍性的難題。“以房養(yǎng)老”是近年來(lái)引自國(guó)外的一個(gè)新概念，美國(guó)是最早推行“以房養(yǎng)老”的國(guó)家之一，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，目前已建成世界上規(guī)模最大，制度靈活的“以房養(yǎng)老”體系，隨后歐洲國(guó)家、日本、新加坡等國(guó)紛紛效仿。在過(guò)去的20年里，“以房養(yǎng)老”模式逐步發(fā)展成熟，成為這些國(guó)家養(yǎng)老收入來(lái)源的一項(xiàng)重要組成部分。

而在我國(guó)，老年人特別是一些企業(yè)退休職工，養(yǎng)老金水平普遍不高，同時(shí)缺乏補(bǔ)充性的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但很多老人都有自己的房產(chǎn)，而且大多是在房改時(shí)用很低的價(jià)格買下的房子。

在這樣的背景下，2003年我國(guó)政府就提出了“以房養(yǎng)老”的構(gòu)想，主要是用作社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充，特別是用于那些養(yǎng)老金不足的老年人。但這個(gè)構(gòu)想在隨后的十年時(shí)間里，一直沒(méi)有推進(jìn)。

2013年9月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，也就是我們通常所說(shuō)的“以房養(yǎng)老”。

2014年7月起，“以房養(yǎng)老”首先在北京、上海、廣州、武漢4個(gè)城市開(kāi)始試點(diǎn)，試點(diǎn)時(shí)間為兩年。2015年3月，一家保險(xiǎn)公司正式推出一款“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)準(zhǔn)備投保的老人，保險(xiǎn)公司委托專業(yè)的房產(chǎn)評(píng)估公司，對(duì)老人的房產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，然后保險(xiǎn)公司會(huì)扣除評(píng)估價(jià)的10%，作為房產(chǎn)折舊費(fèi)和老人去世后處置房產(chǎn)的手續(xù)費(fèi)，再經(jīng)過(guò)計(jì)算，核定一個(gè)保險(xiǎn)公司每月向老人支付的養(yǎng)老金數(shù)目。在投保過(guò)程中養(yǎng)老金金額會(huì)保持穩(wěn)定，不受房?jī)r(jià)波動(dòng)的影響。

按照合同，在參保的老人去世之后，老人的繼承人有權(quán)優(yōu)先贖回老人名下的房產(chǎn)。如果繼承人不打算贖回，保險(xiǎn)公司則會(huì)通過(guò)拍賣等方式處置房產(chǎn)，處置房產(chǎn)所得，優(yōu)先用于償還保險(xiǎn)公司已經(jīng)支付給老人的養(yǎng)老金和利息，如果有剩余的部分，仍歸繼承人所有。而如果老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金超過(guò)了房產(chǎn)的有效保險(xiǎn)價(jià)值，超出的費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。此外房產(chǎn)在保險(xiǎn)期間也可能存在升值或貶值的問(wèn)題，假如一套有效保險(xiǎn)價(jià)值為300萬(wàn)元的房子，在老人去世之后處置所得超過(guò)300萬(wàn)元，也就是升值了，那么超過(guò)300萬(wàn)元的部分歸老人指定的繼承人所有，如果貶值了，處置得不到300萬(wàn)元，而老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額超過(guò)了房屋當(dāng)時(shí)的價(jià)值，超出的部分仍由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

通過(guò)保險(xiǎn)的渠道實(shí)現(xiàn)以房養(yǎng)老，應(yīng)該說(shuō)是給老百姓提供了多樣的養(yǎng)老選擇，但試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)，無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是投保老人對(duì)“以房養(yǎng)老”都沒(méi)有報(bào)以足夠的熱情。截止到目前，只有一家保險(xiǎn)公司提出了具體的實(shí)施方案，其他保險(xiǎn)公司態(tài)度并不積極。

目前，這項(xiàng)“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司的收益主要來(lái)源于養(yǎng)老金5.5%的年息。這在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，屬于利潤(rùn)較低的，而且產(chǎn)品能否在未來(lái)被大眾所接受，還不可知，這也是保險(xiǎn)公司現(xiàn)階段態(tài)度不積極的主要原因。

再?gòu)耐侗＠先说慕嵌葋?lái)說(shuō)，“以房養(yǎng)老”的產(chǎn)品推出后，目前4個(gè)試點(diǎn)城市也只有幾十戶家庭的老人投保。為什么像這樣以房養(yǎng)老的方式?jīng)]有得到更多老年人的青睞呢?

記者的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)觀念會(huì)成為老人們是否選擇以房養(yǎng)老的第一考慮因素，房子代際繼承的傳統(tǒng)觀念很有可能成為“以房養(yǎng)老”推行過(guò)程中的最大阻礙。

有專家也指出，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品推行速度慢，一個(gè)重要原因是在于人們的傳統(tǒng)觀念。老人一般會(huì)把財(cái)產(chǎn)留給兒孫，如果老人堅(jiān)持要把房子抵押給銀行做養(yǎng)老安排，會(huì)惡化父母和子女之間的關(guān)系。

其次，作為老人來(lái)講，投保“以房養(yǎng)老”的產(chǎn)品，有兩個(gè)條件的限制。第一年齡必須在60到85周歲之間，第二擁有獨(dú)立的(房屋)產(chǎn)權(quán)。不能同時(shí)滿足這兩個(gè)條件的老人，當(dāng)然無(wú)法參加這項(xiàng)保險(xiǎn)。

此外，老百姓對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的不信任也是“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品推行不快的原因之一。

同時(shí)也有人認(rèn)為，按目前保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老金計(jì)算方案算出的養(yǎng)老金有些低。有消費(fèi)者質(zhì)疑，保險(xiǎn)公司的計(jì)算原理是否與國(guó)際接軌，歐美國(guó)家“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)算出來(lái)的養(yǎng)老金會(huì)不會(huì)比我國(guó)的高。專家解釋說(shuō)，目前這種養(yǎng)老金的計(jì)算方案采用的是國(guó)際通則，目前并沒(méi)有證據(jù)表明美國(guó)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的養(yǎng)老金比國(guó)內(nèi)的高。

“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)以來(lái)出現(xiàn)的“叫好不叫座”的局面，的確有點(diǎn)出乎意料。對(duì)于未富先老的中國(guó)來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老是個(gè)大難題。很多老人都面臨著養(yǎng)老金不足的尷尬，單純靠子女養(yǎng)老也顯得不太現(xiàn)實(shí)。“以房養(yǎng)老”無(wú)疑是值得一試的好方法。但把用一輩子積蓄買來(lái)的房子交出去抵押，這并不是個(gè)容易的決定。畢竟，“以房養(yǎng)老”還是個(gè)新生事物，如何能讓個(gè)人和機(jī)構(gòu)有更大的熱情參與其中?除了我們的觀念要更新，制度要保障，產(chǎn)品和細(xì)節(jié)的設(shè)計(jì)也需要能結(jié)合國(guó)情。打消老人的顧慮，老人們才能放心“以房養(yǎng)老”。