近日有媒體報(bào)道，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展的“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)保險(xiǎn)在市場(chǎng)中遇冷,試點(diǎn)開(kāi)展近兩年來(lái)，響應(yīng)者寥寥。這項(xiàng)在人口老齡化背景下，旨在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)、謀求多樣化養(yǎng)老方式的創(chuàng)新卻并不太被市場(chǎng)所接受。

究竟是市場(chǎng)需求不足還是企業(yè)供給不暢?“以房養(yǎng)老”為何難以適應(yīng)“老有所養(yǎng)”的人生目標(biāo)?

市場(chǎng)對(duì)“以房養(yǎng)老”不買(mǎi)賬

中國(guó)人口老齡化的加速讓很多人陷入了“老有所養(yǎng)”的焦慮中。2014年7月，保監(jiān)會(huì)決定在北京、上海、廣州、武漢四城市開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。兩年試點(diǎn)馬上結(jié)束，這一新型養(yǎng)老方式在市場(chǎng)上的表現(xiàn)卻不盡如人意。

上海保監(jiān)局副局長(zhǎng)李峰在日前召開(kāi)的“上海論壇”上透露，截至5月20日，全國(guó)參與“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的投保人共78人59戶(hù)，辦完所有流程的是47人38戶(hù)。其中北京18人12戶(hù)，上海13人11戶(hù)，廣州14人11戶(hù)，武漢是2人1戶(hù)。

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，剩余部分依然歸法定繼承人所有。

顯而易見(jiàn)，開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以將社會(huì)存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源，有利于豐富養(yǎng)老保障方式，增加老年人的養(yǎng)老選擇。這種模式已在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)行多年。據(jù)悉，國(guó)內(nèi)參與“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的老人每月將從保險(xiǎn)公司拿到3000元至1萬(wàn)元不等的養(yǎng)老金，最高的一月可拿到1.9萬(wàn)元。以此計(jì)算，如果投保人再享有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，兩項(xiàng)合計(jì)的月收入非?？捎^，對(duì)于改善晚年生活所起的作用顯而易見(jiàn)。

然而，“你留下房子，我為你養(yǎng)老”，這個(gè)看似各取所需的養(yǎng)老方式卻并不被太多的國(guó)內(nèi)老年人所接受。

固有觀念成最大障礙

是什么讓一個(gè)新型的養(yǎng)老方式在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)遭到冷遇?

“‘以房養(yǎng)老’推行遇阻的一個(gè)重要原因在于中國(guó)老百姓根深蒂固的傳統(tǒng)觀念。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)系主任王緒瑾分析，一方面，房屋在傳統(tǒng)中國(guó)人心中是最重要的“家業(yè)”，把它抵押給相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)，很多人并不情愿;另一方面，中國(guó)老年人普遍希望父業(yè)子傳、子承父業(yè)，尤其是房子。相關(guān)調(diào)查也顯示，在參加“以房養(yǎng)老”的家庭中，多數(shù)是無(wú)兒無(wú)女或是“失獨(dú)”夫婦，普通家庭老人多數(shù)不愿投保。

其次，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格的不穩(wěn)定帶來(lái)了房屋估價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。“不管是保險(xiǎn)公司還是‘以房養(yǎng)老’參與者都面臨著房?jī)r(jià)風(fēng)險(xiǎn)，房?jī)r(jià)下跌了，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)損失;房?jī)r(jià)上漲了，老人也會(huì)出現(xiàn)后悔、違約等情況。”王緒瑾表示。此外，房產(chǎn)估值也是矛盾的集中點(diǎn)，保險(xiǎn)公司與投保者很難就房產(chǎn)定價(jià)達(dá)成一致。

“以房養(yǎng)老”市場(chǎng)參與度不高，也影響了保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。眼下“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)難以形成規(guī)模，保險(xiǎn)公司推廣難度較大。到目前為止，也只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司推出了相關(guān)產(chǎn)品。

“以房養(yǎng)老”被接受仍需時(shí)日

那么，“以房養(yǎng)老”還有沒(méi)有可能成為中國(guó)老人一種常規(guī)化的養(yǎng)老方式呢?

“必須看到，養(yǎng)兒防老，老人的房子由子女繼承，中國(guó)這種反哺式的養(yǎng)老方式和養(yǎng)老理念在短時(shí)期內(nèi)很難被打破。”王緒瑾表示。

即便目前“以房養(yǎng)老”遇冷，但在很多業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這個(gè)產(chǎn)品本身仍是具有很大潛在價(jià)值的。“這款產(chǎn)品非常適合那些沒(méi)有太多存款、卻有一套房產(chǎn)的老人群體。與其他抵押養(yǎng)老方式的最大不同在于保險(xiǎn)公司將一直支付養(yǎng)老金直至老人身故。從這個(gè)意義上說(shuō)，它擴(kuò)大了養(yǎng)老服務(wù)供給方式，是現(xiàn)有養(yǎng)老體系的一個(gè)重要補(bǔ)充。”北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉表示，即便在國(guó)外，“以房養(yǎng)老”也是一個(gè)小眾市場(chǎng)，它只適應(yīng)某一類(lèi)群體，并沒(méi)有成為老人的普遍選擇。

“目前圍繞‘以房養(yǎng)老’的一些相關(guān)配套政策仍不完善，尤其是房屋風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等都需要相關(guān)政策規(guī)范和細(xì)化。”鄭偉指出。

王緒瑾認(rèn)為，隨著人們養(yǎng)老觀念的更新，會(huì)有更多的人選擇“以房養(yǎng)老”，推動(dòng)“以房養(yǎng)老”需要保持足夠的耐心。(本報(bào)記者 溫源)