一袋鹽、一頓餐所積攢的消費(fèi)積分有望成為你未來(lái)的養(yǎng)老金，這并不是一個(gè)故事，而是一個(gè)新興的養(yǎng)老模式。

“將日常消費(fèi)資本化，作為養(yǎng)老的財(cái)富來(lái)源，這是一種以消費(fèi)驅(qū)動(dòng)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的新常態(tài)，是一個(gè)與市場(chǎng)完全對(duì)接、充滿內(nèi)生動(dòng)力的新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。”10月13日，世界新經(jīng)濟(jì)研究院院長(zhǎng)陳瑜在金拐杖消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式經(jīng)驗(yàn)專題座談會(huì)上表示，“養(yǎng)老”是涉及國(guó)計(jì)民生和社會(huì)穩(wěn)定的大事，隨著老齡化社會(huì)的快速到來(lái)，創(chuàng)新和完善我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，制定更加公平有效的保險(xiǎn)制度，是國(guó)家一項(xiàng)重要的課題，“消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式”將消費(fèi)資本參與企業(yè)利潤(rùn)分配后的收益轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金，從而將消費(fèi)與養(yǎng)老進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，構(gòu)建出“全民養(yǎng)老、終生養(yǎng)老”的新型養(yǎng)老模式，為解決全社會(huì)養(yǎng)老難題帶來(lái)新的希望。

作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種創(chuàng)新養(yǎng)老金融模式，“消費(fèi)養(yǎng)老”對(duì)大多數(shù)人來(lái)說還是一個(gè)陌生的概念，但實(shí)際上，該模式已在天津、山東、四川、陜西等多個(gè)省市進(jìn)行試點(diǎn)。

第四支柱

所謂“消費(fèi)養(yǎng)老”，是商家在銷售商品過程完成后，按照銷售收入的一定比例以獎(jiǎng)勵(lì)積分的名義返還給消費(fèi)者，這部分資金將會(huì)自動(dòng)劃撥到個(gè)人養(yǎng)老金專用賬戶上，該賬號(hào)由保險(xiǎn)公司提供增值和保值的服務(wù)，直到消費(fèi)者步入老年時(shí)方可得到一筆可觀的養(yǎng)老金。

陳瑜為記者算了一筆賬，按照現(xiàn)在的城鄉(xiāng)居民的平均收入水平和平均消費(fèi)水平，一個(gè)人如果活到80歲所產(chǎn)生的消費(fèi)額是250萬(wàn)左右，如果按照現(xiàn)行的保險(xiǎn)制度，一個(gè)人到60歲退休后只能拿到十幾萬(wàn)的保險(xiǎn)費(fèi)，如果按照消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度模式，按照提取消費(fèi)額的10%左右計(jì)算，一個(gè)人退休時(shí)至少有25萬(wàn)元左右的養(yǎng)老金，同時(shí)，如果一個(gè)地區(qū)提取的保費(fèi)超過1000萬(wàn)額度的話，這個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)要進(jìn)行增值，比如按照日復(fù)利計(jì)算，到了60歲時(shí)候就可以拿到110萬(wàn)到120萬(wàn)左右的養(yǎng)老金。

“消費(fèi)養(yǎng)老是應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化養(yǎng)老金不足的重要舉措，模式屬于政府主導(dǎo)的、專家指導(dǎo)的、企業(yè)市場(chǎng)化運(yùn)作的根據(jù)消費(fèi)資本論原理為依據(jù)的新型養(yǎng)老機(jī)制，消費(fèi)者通過消費(fèi)可將消費(fèi)資本利潤(rùn)轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老保險(xiǎn)金。”重慶金拐杖養(yǎng)老服務(wù)股份有限公司創(chuàng)始人兼執(zhí)行總裁鐘姚利表示，消費(fèi)養(yǎng)老就是消費(fèi)者在消費(fèi)過程中商家給予一定的養(yǎng)老金回饋制度，根據(jù)商家所處的行業(yè)不同，提取養(yǎng)老金的比例大都在消費(fèi)額的2%到50%之間。

陳瑜強(qiáng)調(diào)，在我國(guó)目前現(xiàn)有的養(yǎng)老保障體系中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄構(gòu)成了我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金來(lái)源的三大支柱，消費(fèi)養(yǎng)老模式是對(duì)我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老模式的有益補(bǔ)充，其最主要的意義就是開辟了養(yǎng)老金資金來(lái)源的新渠道，這種模式或?qū)⒊蔀槲覈?guó)養(yǎng)老金來(lái)源的“第四支柱”。

亟待政策落地

將日常消費(fèi)資本化，作為養(yǎng)老的財(cái)富來(lái)源，是一種有價(jià)值的商業(yè)模式創(chuàng)新，但也恰恰是因?yàn)閯倓偲鸩?，為此存在很多的不足和風(fēng)險(xiǎn)，比如，企業(yè)的返利如何進(jìn)行合理積分、公平計(jì)算，如何將返利資金公開轉(zhuǎn)移，如何選擇托管機(jī)構(gòu)，這些都是建立消費(fèi)養(yǎng)老模式需要探討的問題，同時(shí)，應(yīng)如何監(jiān)管從而避免“消費(fèi)養(yǎng)老”變了味道。

眾所周知，曾經(jīng)轟動(dòng)一時(shí)的上海家帝豪集團(tuán)就是以“消費(fèi)養(yǎng)老”的口號(hào)，聲稱消費(fèi)者在網(wǎng)站購(gòu)買產(chǎn)品可享受返利，滿十年即可提現(xiàn)，消費(fèi)多就回報(bào)多，同時(shí)，在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)展代理商，按層級(jí)返利，從而演變?yōu)槔镁€下加盟商來(lái)做違規(guī)之事，最終受到法律制裁。

“目前，很多新的養(yǎng)老模式都是由政府、銀行、銀聯(lián)和保險(xiǎn)公司共同打造的，相互之間起到了監(jiān)管的作用。”鐘姚利強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)養(yǎng)老急需政策支持。

“我國(guó)老年人口眾多，單純依靠政府財(cái)政保障養(yǎng)老金的增加還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，所以，我國(guó)提出了一個(gè)‘社會(huì)化’的理念，希望能夠調(diào)動(dòng)社會(huì)力量參與養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，為老年人提供更多的保障，這個(gè)消費(fèi)養(yǎng)老的模式恰恰需要跟互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合和運(yùn)用，沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段的支撐和運(yùn)用，這個(gè)模式想這么大范圍的運(yùn)用和推廣也是不現(xiàn)實(shí)的。”全國(guó)老齡辦主任閻青春接受記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，信息技術(shù)等方面都應(yīng)該能夠?qū)@種創(chuàng)新養(yǎng)老給予相應(yīng)的支持，這需要相關(guān)的政府部門去研究、制定和落實(shí)。

同時(shí)，閻青春建議政府應(yīng)該給予運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)相應(yīng)的稅費(fèi)減免政策。

“我國(guó)消費(fèi)養(yǎng)老目前處于萌芽期，進(jìn)入該領(lǐng)域的企業(yè)相對(duì)較少，大部分消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)養(yǎng)老較為陌生，法律法規(guī)也尚未完善，但消費(fèi)養(yǎng)老能使消費(fèi)者、商戶、投資機(jī)構(gòu)三方形成共贏，在一定程度上緩解我國(guó)養(yǎng)老壓力，市場(chǎng)發(fā)展有巨大潛力。”北京大學(xué)[微博]中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心研究員王國(guó)軍表示，消費(fèi)養(yǎng)老從理論上講是沒有問題，但迫切需要有關(guān)部門研究相關(guān)法律法規(guī)及政策問題。

此前，人社部人士曾表示，消費(fèi)養(yǎng)老模式涉及眾多問題，這種模式與商家經(jīng)營(yíng)狀況、消費(fèi)者習(xí)慣等密切相關(guān)，積累下來(lái)的資金管理、投資運(yùn)營(yíng)安全和保值增值問題同樣并沒有徹底解決。