內(nèi)蒙古自治區(qū)住房公積金貸款管理辦法

第一章  總    則

第一條  為規(guī)范住房公積金貸款的管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、國(guó)務(wù)院《住房公積金    管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)、及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合自治區(qū)實(shí)際，制定本辦法。

第二條  各盟市住房公積金管理中心(以下簡(jiǎn)稱住房公積金管理中心)及其分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)住房公積金貸款的申請(qǐng)受理、審核、審批和管理工作，監(jiān)督住房公積金貸款的借貸和結(jié)算。住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)由住房公積金管理中心承擔(dān)。

第三條  住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)由住房公積金管理中心 委托當(dāng)?shù)刈》抗e金管理委員會(huì)確定、在自治區(qū)住房公積金監(jiān)督管理部門備案的商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱受托銀行)辦理。住房公積金管理中心應(yīng)與受托銀行簽訂委托合同，委托貸款手續(xù)費(fèi)按國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。受托銀行辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)，必須接受住房公積金管理中心的監(jiān)督和管理。

第四條  住房公積金貸款幣種為人民幣。

第五條  本辦法所稱住房公積金貸款，是指以住房公積金為資金來源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于其本人及其配偶、子女(同戶籍，下同)購(gòu)買、建造、翻建、大修具有自主產(chǎn)權(quán)的普通自住住房的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。

第六條  個(gè)人住房組合貸款(以下簡(jiǎn)稱組合貸款)是指借款人申請(qǐng)住房公積金貸款不足以支付購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房所需費(fèi)用時(shí)，為同一套住房同時(shí)向受托銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸 款，由受托銀行以住房公積金貸款和商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款組合的形式，采用同一種擔(dān)保方式和貸款期限發(fā)放，貸后分別償還的住房消費(fèi)貸款。

組合貸款中自營(yíng)性個(gè)人住房貸款部分，按中國(guó)人民銀行和受托銀行的有關(guān)規(guī)定辦理。

第二章  貸款對(duì)象及條件

第七條  連續(xù)、足額繳存住房公積金6個(gè)月以上，具有完全民事行為能力的在職職工，購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的，均可申請(qǐng)住房公積金貸款或組合貸款。

住房公積金賬戶封存或者集中封存的職工(不包括一年繳存一次的職工)，不能申請(qǐng)住房公積金貸款。職工住房公積金賬戶  啟封并重新繳存后，其住房公積金封存期可視同連續(xù)繳存期累 計(jì)，滿6個(gè)月的可申請(qǐng)住房公積金貸款。職工所在單位欠繳住房公積金，但單位已經(jīng)按規(guī)定制定補(bǔ)繳計(jì)劃，并按計(jì)劃補(bǔ)繳的，可視同連續(xù)繳存。

職工或其配偶已經(jīng)辦理住房公積金貸款的，在其未還清貸款本息之前，不得再次申請(qǐng)住房公積金貸款。

第八條  申請(qǐng)住房公積金貸款的職工(以下簡(jiǎn)稱借款人)應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：

(一)有相對(duì)穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，無影響貸款償還能力的其他債務(wù)和擔(dān)保義務(wù)，有償還貸款本息的能力;

(二)購(gòu)買自住住房的，具有合法有效的房屋買賣合同或《房屋所有權(quán)證》;建造、翻建自住住房的，具有規(guī)劃、土地、住房     城鄉(xiāng)建設(shè)管理部門的批準(zhǔn)文件;大修自住住房的，具有規(guī)劃、住房城鄉(xiāng)建設(shè)管理部門的批準(zhǔn)文件;

(三)購(gòu)買自住住房(不包括商住兩用住房)的應(yīng)支付不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款20%的首期付款，各盟市住房公積金管理委員會(huì)可根據(jù)不同階段國(guó)家有關(guān)政策，適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。建造、翻建、大修自住住房的應(yīng)支付不低于所需費(fèi)用20%的首期付款。貸款的申請(qǐng)有效期限自首付款支付之日起，至申請(qǐng)住房公積金貸款之日止，不超過兩年;購(gòu)買二手房為辦理過戶手續(xù)1年內(nèi);

(四)住房公積金管理中心規(guī)定的其他條件。

第九條  已婚借款人申請(qǐng)住房公積金貸款的，其配偶為共同借款人、共同債務(wù)人;確有特殊情況的，借款人應(yīng)當(dāng)提供合法有效的相關(guān)證明材料并經(jīng)住房公積金管理中心確認(rèn)。

第三章  貸款額度、期限和利率

第十條  貸款最高限額由盟市住房公積金管理委員會(huì)確定，并向社會(huì)公布。單筆貸款額度及其計(jì)算方式，由住房公積金管理中心具體確定。

單筆個(gè)人住房公積金貸款額度應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

(一)不高于住房?jī)r(jià)款或評(píng)估現(xiàn)值的規(guī)定比例;

(二)不高于住房公積金管理委員會(huì)確定的單筆貸款的最高限額;

(三)不高于根據(jù)借款人家庭收入、還款能力計(jì)算確定的貸款額;

(四)有關(guān)貸款額度的其他條件。

第十一條  確定貸款期限，應(yīng)參照貸款額度、提供的貸款擔(dān)保、償還貸款能力以及剩余在職工作年限確定。借款人申請(qǐng)的貸款期限與申請(qǐng)貸款時(shí)的實(shí)際年齡之和不超過其法定退休年齡。貸款期限為1至30年。

第十二條  住房公積金貸款利率按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。遇法定利率調(diào)整時(shí)，貸款期限在一年以上的，于下年1月1日起，按借款合同約定期限相應(yīng)的檔次執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。

第四章  貸款擔(dān)保

第十三條  住房公積金貸款擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押、保證三種。擔(dān)保方式由借款人自主確定。一筆貸款一般只采用一種擔(dān)保方式。貸款數(shù)額較大，采用單一擔(dān)保方式不足以達(dá)到擔(dān)保目的的，借款人可以提供幾種方式相結(jié)合的擔(dān)保。各地區(qū)具體的貸款擔(dān)保方式，由盟市住房公積金管理委員會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際確定。

第十四條  抵押擔(dān)保。

(一)借款人購(gòu)買已取得商品房預(yù)售許可證的住房或者購(gòu)買有產(chǎn)權(quán)證的私產(chǎn)住房，可以用所購(gòu)住房的現(xiàn)值全額設(shè)定期房預(yù)抵押或現(xiàn)房抵押，也可以用其他自有、共有或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的房產(chǎn)的現(xiàn)值全額設(shè)定抵押。已設(shè)定抵押的房產(chǎn)不得再用于抵押擔(dān)保。

借款人必須將房產(chǎn)價(jià)值全額用于抵押。貸款金額最高不得超過抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的80%。各盟市住房公積金管理委員會(huì)可根據(jù)當(dāng) 地實(shí)際情況，適當(dāng)下調(diào)比例，并報(bào)自治區(qū)住房公積金監(jiān)督管理委員會(huì)備案。

(二)期房抵押物的現(xiàn)值應(yīng)依據(jù)購(gòu)房合同注明的購(gòu)房總價(jià)款進(jìn)行確認(rèn);現(xiàn)房抵押物的現(xiàn)值應(yīng)參照房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告注明的房屋評(píng)估價(jià)值或契稅完稅憑證注明的應(yīng)納稅額進(jìn)行確認(rèn)。

期房預(yù)抵押應(yīng)由住房公積金管理中心與房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)簽訂期房預(yù)抵押協(xié)議，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)按貸款發(fā)放額預(yù)交5%的保證金，存入住房公積金管理中心和受托銀行指定的保證金專戶，待房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為借款人辦理完《房屋所有權(quán)證》并辦理正式抵押手續(xù)后，保證金退付房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。

(三)抵押人與抵押權(quán)人應(yīng)簽訂抵押合同，并持規(guī)定材料到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門辦理抵押權(quán)登記手續(xù)，取得抵押權(quán)屬證明。以預(yù)購(gòu)商品房設(shè)定抵押的，應(yīng)辦妥所購(gòu)房屋抵押預(yù)告登記;以共有房產(chǎn)設(shè)定抵押的，應(yīng)征得房產(chǎn)共有人的書面同意。

(四)住房公積金管理中心應(yīng)建立抵押物檢查制度。貸款本息未清償前，抵押權(quán)人應(yīng)妥善保管抵押權(quán)屬證明文件。抵押人對(duì)設(shè)定抵押的房產(chǎn)，在抵押期間負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并接受住房公積金管理中心和受托銀行的監(jiān)督檢查。在抵押關(guān)系存續(xù)期間，抵押房產(chǎn)價(jià)值減少時(shí)，住房公積金管理中心有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或提供與抵押物減少價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。

第十五條  質(zhì)押擔(dān)保。

(一)借款人可以用憑證式國(guó)債、銀行存單等住房公積金管理中心認(rèn)可的有價(jià)證券作為質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)押。

(二)借款人采用有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，有價(jià)證券金額不得低于借款金額本息。質(zhì)權(quán)人應(yīng)對(duì)出質(zhì)人提交的質(zhì)物進(jìn)行查詢和認(rèn)證。質(zhì)押期間，有價(jià)證券由住房公積金管理中心保管。

(三)質(zhì)權(quán)人應(yīng)與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，到定期存單開戶銀行或憑證式國(guó)債認(rèn)購(gòu)銀行辦理質(zhì)押期間的質(zhì)物凍結(jié)止付手續(xù)。以共有質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)得到共有質(zhì)物人的書面同意。

第十六條  保證擔(dān)保。

(一)借款人可以由住房置業(yè)擔(dān)保公司或自然人(以下簡(jiǎn)稱保證人)提供擔(dān)保。保證人為借款人提供的是不可撤銷的全額有效擔(dān)保，承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

(二)保證人為住房置業(yè)擔(dān)保公司的，必須具備有關(guān)規(guī)定要求的擔(dān)保能力，并在住房公積金管理中心指定的銀行開立保證金專戶。住房置業(yè)擔(dān)保公司應(yīng)從其資產(chǎn)中以不低于所擔(dān)保借款余額的1%提留擔(dān)保保證金，存入住房公積金管理中心指定的保證金 專戶中。

住房置業(yè)擔(dān)保公司有權(quán)要求借款人以房屋抵押方式、質(zhì)押方式或保證人保證方式提供反擔(dān)保，與借款人簽訂《反擔(dān)保合同》，并辦理相關(guān)手續(xù)。擔(dān)保服務(wù)費(fèi)由借款人支付。

(三)采取自然人保證方式擔(dān)保的，保證人必須是住房公積金管理中心認(rèn)可的、連續(xù)足額繳存住房公積金1年以上、有代借款人償還《借款合同》約定的全部貸款本息和有關(guān)費(fèi)用的能力、具有良好誠(chéng)信記錄的在崗職工。

(四)一位自然人保證人原則上只能為一位借款人提供擔(dān) 保;經(jīng)認(rèn)定收入高且信用好的自然人保證人可以為兩位借款人提供擔(dān)保，自然人保證人在保證期限內(nèi)不得申請(qǐng)貸款;但為一個(gè)借款人提供一次擔(dān)保時(shí)，自然人保證人在保證期間可以申請(qǐng)貸款。保證期限自《借款合同》生效之日起至貸款本息及相關(guān)費(fèi)用償清之日止。自然人保證人的剩余法定工作年限應(yīng)不低于借款申請(qǐng)人的借款期限，最長(zhǎng)擔(dān)保年限不得超過30年。

(五)采取保證方式擔(dān)保的，由借款人、住房公積金管理中心、保證人和受托銀行簽訂合同。

第五章  組合貸款

第十七條  組合貸款發(fā)放應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，由借款人根據(jù)需要自愿申請(qǐng)。借款人申請(qǐng)組合貸款的，必須同時(shí)符合本辦法以及各商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理辦法有關(guān)貸款對(duì)象和條件的規(guī)定。

第十八條  借款人應(yīng)當(dāng)分別向住房公積金管理中心和受托 銀行提出組合貸款申請(qǐng)，并按規(guī)定提供相關(guān)證明材料。住房公積金貸款審核按照本辦法及有關(guān)規(guī)定辦理，自營(yíng)性個(gè)人住房貸款由各受托銀行審核辦理。組合貸款經(jīng)批準(zhǔn)，由借款人與住房公積金管理中心和受托銀行分別簽訂個(gè)人住房公積金借款合同和個(gè)人 住房自營(yíng)性借款合同。

第十九條  組合貸款中，住房公積金貸款最高額度按照各盟市相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六章  貸款辦理

第二十條  住房公積金管理中心應(yīng)通過業(yè)務(wù)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)網(wǎng)站、電話等形式提供住房公積金貸款咨詢，一次性告知所辦事項(xiàng)的具體要求。設(shè)立專業(yè)網(wǎng)站的住房公積金管理中心應(yīng)為借款人提供網(wǎng)站下載《個(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)表》等便捷服務(wù)。

第二十一條  住房公積金管理中心應(yīng)做好商品房開發(fā)項(xiàng)目 的前期調(diào)查工作，要求有關(guān)單位提供開發(fā)項(xiàng)目的《商品房銷售(預(yù)售)許可證》等，以及戶型圖、樓層平面圖等相關(guān)建設(shè)資料備審。

第二十二條  住房公積金管理中心負(fù)責(zé)住房公積金貸款的 審批。住房公積金管理中心應(yīng)制定貸款審核批準(zhǔn)制度和責(zé)任追究制度。應(yīng)分設(shè)貸款受理、審核、批準(zhǔn)崗位。

第二十三條  貸款申請(qǐng)。借款人需向住房公積金管理中心提交《個(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)表》和以下材料的原件及復(fù)印件：

(一)借款人及其配偶、抵押物共有權(quán)人及其配偶、質(zhì)物共有權(quán)人及其配偶居民身份證(軍官證)，借款人及其配偶戶口簿、結(jié)婚證或民政部門出具的婚姻狀況證明等;

(二)購(gòu)買新建住房的，需提供預(yù)售許可證、經(jīng)房產(chǎn)管理部門備案的房屋買賣合同、預(yù)付款憑證或預(yù)告登記證明;購(gòu)買拆遷安置房的還需提供房屋拆遷協(xié)議或合同;購(gòu)買二手房的需提供過戶后的《房屋所有權(quán)證》和交易稅費(fèi)票據(jù)。

建造、翻建、大修自住住房的，需提供《房屋所有權(quán)證》、《國(guó)有(集體)土地使用權(quán)證》、《建設(shè)工程規(guī)劃(村鎮(zhèn)建設(shè)工程)許可證》、房屋產(chǎn)權(quán)人與施工單位簽訂的建筑工程施工合同、購(gòu)買  建筑材料及其他施工費(fèi)用發(fā)票;

(三)抵押物、質(zhì)押物清單;

(四)采取自然人保證擔(dān)保的提供保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任的保證書、保證人身份證及其資信證明;

(五)住房公積金管理中心和受托銀行要求提供的其他資 料。

第二十四條  貸款初審。審查要點(diǎn)為：

(一)借款人借款資格審核。借款人提交的身份證明、婚姻證明材料合法有效，繳存住房公積金狀況符合規(guī)定，提供的個(gè)人基本信息與住房公積金繳存登記信息一致等。

(二)住房消費(fèi)真實(shí)性審核。對(duì)購(gòu)買住房的，審核購(gòu)房合同、首付款憑證或預(yù)告登記證明、《房屋所有權(quán)證》等的合法有效性，以及首付款金額是否達(dá)到規(guī)定比例等;對(duì)建造、翻建、大修自住住房的，審核項(xiàng)目批準(zhǔn)文件的合法有效性。

(三)貸款擔(dān)保審核。采用房產(chǎn)抵押的，審核抵押房產(chǎn)的真實(shí)性，抵押房產(chǎn)權(quán)屬是否清晰，抵押物評(píng)估報(bào)告是否真實(shí)、價(jià)格是否合理。采用質(zhì)押的，審核質(zhì)物權(quán)屬、質(zhì)物類型、票面價(jià)值、期限等要素是否符合規(guī)定。采用保證擔(dān)保的，審核保證人是否具備擔(dān)保資格和能力等。

(四)證明資料審核。貸款所需證明資料內(nèi)容完整、真實(shí)、合法，印章清晰，復(fù)印件與原件相符。與借款人面談，進(jìn)一步核實(shí)借款人提供證明資料及借款行為的真實(shí)、合法性，告知借款人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)等，并形成面談?dòng)涗洝?/p>

(五)借款人信用狀況。經(jīng)借款人授權(quán)查詢金融信用信息數(shù)據(jù)庫和管理中心信用檔案，了解借款人個(gè)人信用狀況。征信狀況良好需同時(shí)符合以下條件：

1.貸款當(dāng)前不存在逾期或擔(dān)保人代還;

2.貸記卡當(dāng)前不存在逾期;

3.貸記卡不存在近12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)超過6期 記錄(不含卡費(fèi)、年費(fèi));

4.單筆貸款48個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù)逾期超過6期記錄(含擔(dān)  保人代還);

5.不存在近兩年內(nèi)貸款有展期或以資抵債等記錄;

6.單筆貸款不存在累計(jì)逾期超過24期記錄;

7.不存在因信用不良被起訴的記錄。

貸款初審后，貸款初審人應(yīng)出具初審意見。

(一)符合貸款條件的，對(duì)借款人可貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等提出初步意見，按規(guī)定收存證明資料。

(二)對(duì)借款人的貸款條件或提供的證明資料有疑義的，應(yīng)要求借款人補(bǔ)充相關(guān)證明資料，進(jìn)行調(diào)查后予以答復(fù)。

(三)對(duì)不符合貸款條件的，應(yīng)說明原因，退回申請(qǐng)。

第二十五條   貸款復(fù)審。對(duì)通過初審后的貸款申請(qǐng)進(jìn)行復(fù)審，復(fù)審主要包括以下內(nèi)容：

(一)收存的證明資料齊全，內(nèi)容完整、準(zhǔn)確，印章清晰;

(二)擔(dān)保方式、可貸款金額、期限、利率、還款方式符合規(guī)定，數(shù)額計(jì)算準(zhǔn)確;

(三)電子數(shù)據(jù)與文本資料相符;

(四)其他需要復(fù)審的內(nèi)容。

貸款復(fù)審后，貸款復(fù)審人應(yīng)出具復(fù)審意見。

(一)復(fù)審?fù)ㄟ^的，將貸款申請(qǐng)資料和復(fù)審?fù)庖庖娨扑唾J款批準(zhǔn)人。

(二)復(fù)審中發(fā)現(xiàn)有疑義的，復(fù)審人將貸款申請(qǐng)資料退回初審人，要求進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)。

(三)復(fù)審未通過的，復(fù)審人應(yīng)注明原因，逐級(jí)退回貸款申請(qǐng)資料。

第二十六條  貸款批準(zhǔn)。復(fù)審?fù)ㄟ^的，貸款批準(zhǔn)人應(yīng)對(duì)復(fù)審結(jié)果進(jìn)行確認(rèn)并出具批準(zhǔn)意見。

(一)準(zhǔn)予貸款的，告知借款人辦理相關(guān)貸款手續(xù)。

(二)有疑義的，將貸款申請(qǐng)資料退回復(fù)審人，要求進(jìn)一步調(diào)查落實(shí)。

(三)不準(zhǔn)予貸款的，應(yīng)注明原因，將貸款申請(qǐng)資料逐級(jí)退回，并返還貸款申請(qǐng)資料。

第二十七條  簽訂合同。住房公積金管理中心準(zhǔn)予貸款后，應(yīng)與借款人、受托銀行、擔(dān)保人、借款人所在單位等有關(guān)各方共同簽訂借款合同、擔(dān)保合同和委托代扣協(xié)議。

簽訂合同前，受托銀行應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知合同簽約方有關(guān)合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)注意的事項(xiàng)等。

第二十八條  貸款發(fā)放。在相關(guān)合同簽訂完畢后，住房公積金管理中心向受托銀行出具貸款通知書，并將貸款資金逐筆劃至在受托銀行處開立的委托貸款基金專戶。委托貸款基金專戶余額應(yīng)做到日清月結(jié)。

按借款合同約定，購(gòu)買自住住房的，受托銀行將貸款資金劃入售房單位(售房人)在銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)或借款人個(gè)人資金賬戶內(nèi);建造、翻建、大修自住住房的，受托銀行將貸款資金劃入借款人個(gè)人賬戶內(nèi)或房屋承建(修)方在銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)。

第二十九條  貸款辦理時(shí)限要求。住房公積金管理中心和受托銀行應(yīng)在《個(gè)人住房公積金金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》中對(duì)貸款辦理時(shí)限進(jìn)行約定。住房公積金管理中心應(yīng)明確規(guī)定自借款申請(qǐng)受理之日起至發(fā)放貸款的時(shí)限，以便于借款人監(jiān)督。

第三十條  住房公積金管理中心應(yīng)依據(jù)受托銀行返回的貸 款發(fā)放憑證，建立住房公積金貸款個(gè)人明細(xì)賬。

第三十一條  異地購(gòu)房貸款執(zhí)行購(gòu)房所在地盟市住房公積 金貸款政策規(guī)定，由購(gòu)房地住房公積金管理中心負(fù)責(zé)異地購(gòu)房貸款業(yè)務(wù)。異地購(gòu)房貸款資金由購(gòu)房地住房公積金管理中心承擔(dān)，產(chǎn)生的收益歸購(gòu)房地住房公積金管理中心所有。借款人住房公積金繳存地住房公積金管理中心負(fù)責(zé)如實(shí)提供借款人住房公積金 繳存、貸款等情況，并確保已辦理住房公積金異地購(gòu)房貸款的借款人的住房公積金只能用于償還異地購(gòu)房貸款本息。因提供情況不實(shí)或虛假而造成的異地購(gòu)房貸款風(fēng)險(xiǎn)，由繳存地住房公積金管理中心承擔(dān)。因?qū)徍瞬粐?yán)造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)由發(fā)放貸款的購(gòu)房地住房公積金管理中心承擔(dān)。

第七章  貸款的償還

第三十二條  借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款期限和還款方式償還貸款本息。

(一)貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。

(二)貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期償還貸款本息。借款人應(yīng)自借款合同簽訂后的次月起開始逐月還款。

第三十三條  還款形式包括以下四種：

(一)借款人每月還款日前到住房公積金管理中心或受托銀行窗口償還貸款本息。

(二)借款人所在單位(或財(cái)政部門)與住房公積金管理中心簽訂委托代扣協(xié)議，由借款人所在單位(或財(cái)政部門)負(fù)責(zé)每月從借款人工資中代扣并辦理還款手續(xù);借款人工作調(diào)動(dòng)時(shí)，原單位須書面通知住房公積金管理中心。

(三)借款人與受托銀行簽訂委托代扣協(xié)議，授權(quán)受托銀行每月從借款人信用卡、儲(chǔ)蓄卡或存折中代扣貸款本息。借款人須在受托銀行辦理信用(儲(chǔ)蓄)卡或存折，并在每月還款日前3個(gè)工作日存入不低于當(dāng)月應(yīng)還貸款本息的存款。

(四)按照住房公積金管理中心的規(guī)定，用職工繳存的住房公積金對(duì)沖還貸。

第三十四條  貸款期限在一年以上的還款方式可采取等額 本息還款、等額本金還款及住房公積金管理中心認(rèn)可的其他還款方式。

第三十五條  代扣單位應(yīng)按合同(協(xié)議)約定，按時(shí)扣收借款人的應(yīng)還貸款本息，在扣收貸款本息的當(dāng)日，將貸款本息劃入貸款委托人指定的賬戶。住房公積金管理中心應(yīng)在收到代扣單位反饋的扣款信息、進(jìn)賬單及相關(guān)單據(jù)的當(dāng)日，登記住房公積金貸款個(gè)人明細(xì)賬。

第三十六條  還款方式在借款合同中一經(jīng)確定，一般不得更改。借款人確需提前償還貸款本息的，應(yīng)當(dāng)向住房公積金管理中心提出申請(qǐng)。借款人提前還款，應(yīng)符合以下要求：

(一)貸款逾期的，先還清所拖欠的貸款本息，再申請(qǐng)?zhí)崆斑€款。

(二)采用保證方式貸款的，在提前部分還款時(shí)，若縮短貸款年限，重新核定的月還款額高于原月還款額的，應(yīng)征得保證人書面同意，并簽訂保證變更合同。

(三)借款人提前部分還款的，應(yīng)遵循住房公積金管理中心制定的單筆最低還款限額、正常還款一定期數(shù)等規(guī)定。

第三十七條  在提前還款日，按照提前歸還的本金實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算并結(jié)清所還本金的應(yīng)收利息。遇利率調(diào)整，應(yīng)收利息按不同利率分段計(jì)息。

第三十八條  在貸款期內(nèi)，住房公積金管理中心和受托銀行有權(quán)對(duì)借款人的貸款使用與償還情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，借款人應(yīng)當(dāng)予以配合。

第三十九條  借款人辦理組合貸款的，按所貸住房公積金貸款和銀行自營(yíng)性貸款的實(shí)際金額，分別向住房公積金管理中心和受托銀行償還貸款本息。借款人提前償還組合貸款時(shí)，應(yīng)同時(shí)同比例償還組合貸款中的住房公積金貸款本息和銀行自營(yíng)性個(gè)人 住房貸款本息。

第四十條  借款人未按借款合同約定還款，逾期6個(gè)月以上的，住房公積金管理中心在告知借款人(及配偶)及其所在單位和保證人后，可用借款人(及配偶)和保證人住房公積金賬戶內(nèi)的存款，償還貸款本息和罰息。

第四十一條  借款人有下列情形之一的，住房公積金管理中心和受托銀行有權(quán)會(huì)同有關(guān)部門依法處分抵押物、質(zhì)物或要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任：

(一)借款合同期滿，借款人未按合同約定的還款計(jì)劃償還全部貸款本息的;

(二)借款人在還款期內(nèi)連續(xù)6個(gè)月未償還貸款本息的;

(三)借款人在借款合同終止前死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力后，無合法繼承人或者受遺贈(zèng)人的;或者其合法繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人拒不承擔(dān)償還貸款本息或無力償還貸款本息的。

第四十二條  依法處分(拍賣、變賣)借款人的抵押物和質(zhì)物所獲價(jià)款按下列順序分配：

(一)支付抵押物和質(zhì)物拍賣及處理的有關(guān)費(fèi)用;

(二)支付與處分抵押物和質(zhì)物有關(guān)的稅款，按有關(guān)規(guī)定繳納土地出讓金;

(三)按住房公積金貸款和銀行自營(yíng)性貸款所占的份額，分別依次償還貸款本息、違約金、損害賠償金等;在清償組合貸款本息時(shí)，所獲價(jià)款若不足，則住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款受償;

(四)償還保證人所代償金額;

(五)剩余金額歸抵押(質(zhì)押)人所有，退還抵押(質(zhì)押)人。如果抵押(質(zhì)押)人死亡，退還給合法受遺贈(zèng)人，無受遺贈(zèng)人的，應(yīng)依法處理。

第四十三條  處分抵押房屋和質(zhì)物所得金額不足以支付貸 款本息和違約金、賠償金時(shí)，住房公積金管理中心和受托銀行有權(quán)向借款人和保證人繼續(xù)追索不足部分。

第四十四條  借款人連續(xù)6個(gè)月不償還貸款本息或貸款到期后仍未還清貸款本息的，擔(dān)保公司需代為償還逾期貸款本息及罰息，住房公積金管理中心有權(quán)從保證金賬戶中予以扣收。擔(dān)保公司代為償還后有權(quán)對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行處置以獲得清償，或要求承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人負(fù)責(zé)清償。

第八章  合同的變更和終止

第四十五條  在住房公積金借款合同及其附屬合同(協(xié)議)終止前發(fā)生以下情形之一的，借款人或其他還貸義務(wù)承擔(dān)人可申請(qǐng)辦理合同變更手續(xù)。

(一)借款人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及借款人離異后需轉(zhuǎn)移所購(gòu)建房產(chǎn)所有權(quán)的;

(二)借款人提前償還部分貸款后，需要變更借款期限或月還貸額的;借款人家庭收入明顯下降，影響借款償還能力，需要申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款期限的;借款人需要變更還款方式，使月還款額發(fā)生改變的;

(三)因抵押物滅失、動(dòng)拆遷、房屋質(zhì)量問題發(fā)生換房等抵押權(quán)人認(rèn)可的情況;

(四)因抵押(出質(zhì))人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及離異、發(fā)生抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人認(rèn)可的其他情況;

(五)因保證人喪失擔(dān)保資格或擔(dān)保能力的。

第四十六條  申請(qǐng)借款合同或附屬合同(協(xié)議)變更應(yīng)提供以下證明資料：

(一)申請(qǐng)人身份證件、戶口簿;

(二)借款合同及附屬合同(協(xié)議);

(三)變更事由的證明材料;

(四)住房公積金管理中心要求的其他證明資料。

第四十七條  在貸款償還期內(nèi)需解除或變更借款合同的，必須經(jīng)借款人與住房公積金管理中心、受托銀行三方協(xié)商一致，并按照有關(guān)規(guī)定程序辦理變更手續(xù)，依法簽訂變更合同;有擔(dān)保保證合同的，應(yīng)事先征得保證人同意。變更合同未生效前，原借款合同、擔(dān)保合同繼續(xù)有效。

第四十八條  借款人喪失民事行為能力、死亡、宣告失蹤或死亡的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或由其監(jiān)護(hù)人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。

第四十九條  保證人喪失擔(dān)保資格和能力時(shí)，或保證人所在單位發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知住房公積金管理中心并取得同意后，變更保證人，重新簽訂擔(dān)保合同。

第五十條  借款人欠繳住房公積金1年以上，且未經(jīng)住房公積金管理中心同意緩繳的，住房公積金管理中心有權(quán)終止借款合同，追回全部貸款本息。

第五十一條  借款人將貸款本息全部?jī)斶€后，由抵押權(quán)人 (或質(zhì)押權(quán)人)協(xié)助借款人辦理注銷抵押(或質(zhì)押)手續(xù)。借款合同、抵押合同(或質(zhì)押合同)和擔(dān)保合同隨之終止。

第九章  貸后管理

第五十二條  住房公積金管理中心應(yīng)建立貸款資產(chǎn)管理制度，對(duì)貸款資產(chǎn)實(shí)行分類管理，每季度對(duì)全部貸款進(jìn)行一次分類。貸款資產(chǎn)應(yīng)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類為不良貸款。

(一)正常類貸款。指借款人有能力履行還款承諾，能夠全額歸還貸款本息。正常還款和連續(xù)逾期1—2期(含)可列入正    常類貸款。

(二)關(guān)注類貸款。指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)還款產(chǎn)生不利影響的因素，如借款人出現(xiàn)收入下降、重大突發(fā)事件、新增其它貸款項(xiàng)目、還款意愿較差、抵(質(zhì))押貸款的抵(質(zhì))押品價(jià)值下降等。貸款連續(xù)逾期3期可列入關(guān)注類貸款。

(三)次級(jí)類貸款。指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其家庭正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。貸款連續(xù)逾期4—6期(含)或發(fā)現(xiàn)借    款人采取不正當(dāng)手段套取貸款的，可列入次級(jí)類貸款。

(四)可疑類貸款。指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。貸款連續(xù)逾期7期(含)以上可列入可疑類貸款。

(五)損失類貸款。指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，逾期本息仍然無法或只能部分收回的貸款，可列入損失類貸款。

住房公積金管理中心可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際制定貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的 實(shí)施細(xì)則或業(yè)務(wù)操作流程。

第五十三條  住房公積金管理中心應(yīng)建立完整的貸款檔案，并通過貸后檢查及時(shí)掌握貸款資產(chǎn)狀況，保證貸款分類資料信息及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、連續(xù)、完整、合規(guī)，文本檔案與電子檔案信息一致。貸后檢查應(yīng)以貸款檔案、借款人、抵押(質(zhì))物、保證人等為對(duì)象，采用實(shí)地檢查、訪談及信息查詢等方式進(jìn)行。貸后檢查應(yīng)包括以下內(nèi)容：

(一) 對(duì)借款人的貸后檢查。

1.歸還貸款本息情況。

2.家庭收入水平變化情況。

3.住房公積金繳存情況。

4.可能發(fā)生的影響還款能力的情況等。

(二) 對(duì)抵押(質(zhì))物及保證人的貸后檢查。

1.抵押物價(jià)值變化情況。

2.抵(質(zhì))押權(quán)利憑證保管情況。

3.質(zhì)押權(quán)利憑證時(shí)效性和價(jià)值變化情況。

4.保證人的經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)情況。

5.其他可能影響擔(dān)保有效性的情況。

貸后檢查以抽查為主，可采用定期與不定期相結(jié)合的方法。應(yīng)建立貸后檢查登記制度，詳細(xì)記錄檢查時(shí)間、對(duì)象、內(nèi)容及檢查中發(fā)現(xiàn)的情況等信息并進(jìn)行分析。對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的可能影響貸款資產(chǎn)質(zhì)量的情況，應(yīng)進(jìn)行跟蹤調(diào)查分析，并提出相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。

第五十四條  住房公積金管理中心應(yīng)按照貸款合同約定催 收逾期貸款，逾期貸款的催收覆蓋面應(yīng)達(dá)到100%。

(一)對(duì)逾期1期的貸款，在貸款逾期發(fā)生之日起10個(gè)工   作日內(nèi)，對(duì)借款人進(jìn)行催收。

(二)對(duì)逾期2期的貸款，通過下達(dá)《逾期貸款催收通知書》進(jìn)行催收。

(三)對(duì)逾期3期的貸款，應(yīng)上門或要求借款人到指定網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面催收，了解逾期原因，實(shí)地調(diào)查抵押物。

(四)對(duì)逾期6期以上(含6期)的貸款，應(yīng)采取法律手段催收，及時(shí)處置。

(五)對(duì)損失類貸款，應(yīng)做好貸款壞賬核銷準(zhǔn)備工作。

住房公積金管理中心應(yīng)做好貸款催收情況的登記工作。

第五十五條  在采取所有可能的措施和實(shí)施必要的程序后，仍無法回收的貸款應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行呆賬認(rèn)定、核銷。呆賬的認(rèn)定、核銷應(yīng)符合《住房公積金呆賬核銷管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定。

第五十六條  住房公積金管理中心應(yīng)建立健全貸款管理和 風(fēng)險(xiǎn)防范制度。建立健全不良貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度，對(duì)因違法、違規(guī)造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)或貸款損失，應(yīng)逐筆進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并依據(jù)不同情節(jié)和相關(guān)規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理。但因受托銀行未按《個(gè)人住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》履行職責(zé)造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)由受托銀行承擔(dān)。

第五十七條  住房公積金管理中心應(yīng)落實(shí)部門(崗位)負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)資料的收存和移交，按照“一戶一檔”原則收存住房公積金貸款業(yè)務(wù)資料。相關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將收存的貸款業(yè)務(wù)資料移交到檔案管理部門。

第十章  違規(guī)責(zé)任

第五十八條  借款人以欺騙手段違法獲得住房公積金貸款的，住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)責(zé)令借款人限期退回違法所貸款  額;情節(jié)嚴(yán)重，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第五十九條  借款人有下列違約情形之一的，住房公積金管理中心和受托銀行有權(quán)停止支付貸款或者提前收回全部貸款本息，并按貸款合同約定收取違約金;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

(一)不按照借款合同規(guī)定擅自改變貸款用途，挪用貸款的。

(二)保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響質(zhì)押權(quán)人實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵押(質(zhì)押)的。

(三)未經(jīng)抵押權(quán)人(或質(zhì)押權(quán)人)同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)(或質(zhì)押權(quán))的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的。

(四)借款人違反本辦法或違反已簽訂的合同約定，與其他人(含法人)或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損住房公積金管理中心、受托銀行、保證人權(quán)益的合同(協(xié)議)，或有其它影響貸款償還、損害住房公積金管理中心和受托銀行利益行為的。

(五)借款人拒絕或阻撓住房公積金管理中心和受托銀行對(duì)貸款使用情況和抵押物狀況進(jìn)行監(jiān)督檢查的。

第六十條  簽約各方對(duì)抵押物、質(zhì)物的處理和保證人連帶責(zé)任的承擔(dān)，有合同約定的，從其約定;無合同約定的，依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定辦理。

第六十一條  借款人將住房公積金貸款挪作他用或者未按 借款合同約定償還貸款的，住房公積金管理中心和受托銀行可以對(duì)挪用或逾期部分按照中國(guó)人民銀行相關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息;對(duì)貸款挪用或逾期未償還期間不能按期支付的利息，按照中國(guó)人民銀行相關(guān)規(guī)定計(jì)收復(fù)利。

如果挪用和逾期兩種情況并存，則只按其中額度較高的一種情況計(jì)收罰息和復(fù)利，不得并處。

第六十二條  住房公積金管理中心工作人員在審批住房公 積金貸款過程中，濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，給予行政處分;因違法違規(guī)行使職權(quán)造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法賠償;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十三條  住房公積金貸款各方當(dāng)事人發(fā)生糾紛而事先 未在相關(guān)合同中約定處理方式的，應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決;協(xié)商不成時(shí)，任何一方均可向仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁，或者向人民法院提出訴訟。

第十一章  附    則

第六十四條  本辦法自發(fā)布之日起施行。以往規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。各盟市依據(jù)本辦法制定的相關(guān)政策和措施，應(yīng)報(bào)自治區(qū)住房公積金監(jiān)督管理委員會(huì)備案。