一、相關(guān)規(guī)定。

　　根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》和《四川省住房公積金貸款管理辦法》等有關(guān)文件規(guī)定，借款人申請住房公積金貸款，必須提供住房公積金管理中心認(rèn)可的擔(dān)保。擔(dān)保方式有以下三種供借款人選擇：一是住房抵押擔(dān)保(不得用正在建造、翻建、大修的住房抵押);二是質(zhì)押擔(dān)保;三是保證擔(dān)保，由城市房地產(chǎn)置業(yè)擔(dān)保公司為借款人提供保證擔(dān)保。

　　二、擔(dān)保現(xiàn)狀。

　　廣安市的實(shí)際情況是：

　　(一)符合相關(guān)條件的擔(dān)保公司廣安市僅一家，不僅無法承擔(dān)大量住房公積金貸款擔(dān)保(2014年1季度，全市申請住房公積金貸款已達(dá)上千戶)，也缺少競爭機(jī)制。

　　(二)絕大多數(shù)借款職工無法提供住房抵押及質(zhì)押擔(dān)保，在這種情況下，一家擔(dān)保公司就成為申請住房公積金貸款的唯一渠道。

　　(三)根據(jù)《四川省住房公積金貸款管理辦法》第二十四條規(guī)定要求，符合規(guī)定的商品房樓盤項目須與市住房公積金管理中心簽訂合作協(xié)議，并開設(shè)保證金賬戶后，才能申請住房公積金個人貸款。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)建設(shè)的商品房樓盤項目直接與市住房公積金管理中心簽訂合作協(xié)議，實(shí)質(zhì)是由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為借款人申請住房公積金貸款進(jìn)行住房抵押擔(dān)保，借款人就不需再擔(dān)保，也不需繳納任何費(fèi)用，可直接申請住房公積金貸款。

　　(四)廣安市少數(shù)商品房樓盤項目已將其土地抵押給銀行，在簽訂合作協(xié)議時，開發(fā)商無法提供其樓盤項目五證原件(國有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證、商品房銷(預(yù))售許可證)。

　　根據(jù)有關(guān)規(guī)定，已抵押過的土地，不能重復(fù)進(jìn)行住房公積金住房抵押貸款，其房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)也不能進(jìn)行住房抵押擔(dān)保。因此，購買該商品房以及其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)無條件簽訂合作協(xié)議樓盤的繳存職工只能通過第三方擔(dān)保，方能申請住房公積金貸款。如無此渠道，依據(jù)現(xiàn)行相關(guān)文件規(guī)定，這部分職工只能通過商業(yè)貸款，其費(fèi)用將更高。

　　(五)四川丁木住房置業(yè)擔(dān)保有限公司廣安分公司已在四川省廣安市工商行政管理局進(jìn)行注冊登記，其經(jīng)營范圍為住房置業(yè)擔(dān)保服務(wù)(不含融資性擔(dān)保)，符合為住房公積金借款人提供擔(dān)保相關(guān)條件。根據(jù)《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》(建設(shè)部建住房[2000]108號)，及《四川省住房公積金繳存管理辦法》要求，廣安市住房公積金管理中心于2010年8月與四川丁木住房置業(yè)擔(dān)保有限公司簽訂合作協(xié)議，同意其為住房公積金借款人提供擔(dān)保。其擔(dān)保費(fèi)用、計費(fèi)方式由廣安市物價部門核定計收(廣市物費(fèi)[2010]42號)。

　　(六)經(jīng)調(diào)查顯示，省級機(jī)關(guān)及成都市住房公積金管理中心認(rèn)可的擔(dān)保公司分別為財政廳和房管局下屬擔(dān)保公司，其性質(zhì)類似于公益性或政府出資舉辦的擔(dān)保公司，擔(dān)保費(fèi)用相對較低，期房擔(dān)保費(fèi)用為：擔(dān)保手續(xù)費(fèi)100元/戶，擔(dān)保服務(wù)費(fèi)按貸款金額的3‰收取。二手房擔(dān)保費(fèi)用為：貸款金額的1.5%。而廣安市丁木擔(dān)保公司則屬民營企業(yè)，完全市場化運(yùn)作，期房擔(dān)保費(fèi)用為：貸款金額的1%，如貸款期限超過五年，每增加一年，其擔(dān)保費(fèi)用增加0.1%;廣安市二手房住房公積金貸款因其房屋已正式落實(shí)抵押后才放款，因此其擔(dān)保費(fèi)用為零。

　　三、幾點(diǎn)建議。

　　中心將積極做好住房公積金貸款相關(guān)工作，為職工提供便捷、實(shí)惠的服務(wù)，幫助廣大職工順利、暢通地圓住房夢。

　　(一)相關(guān)部門應(yīng)積極組建擔(dān)保公司，擴(kuò)大擔(dān)保公司數(shù)量，打破唯一格局，引入競爭機(jī)制，確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)范圍，加強(qiáng)對擔(dān)保公司各環(huán)節(jié)收費(fèi)的核實(shí)和監(jiān)管，減少職工負(fù)擔(dān)。

　　(二)政府相關(guān)部門應(yīng)大力支持財政或部門出資舉辦公益性擔(dān)保公司，減少借款人負(fù)擔(dān)，提供更便捷、更實(shí)惠的擔(dān)保服務(wù)。