西房金發(fā)〔2014〕69號(hào)

西安住房公積金管理中心

關(guān)于印發(fā)《西安市個(gè)人住房組合貸款操作規(guī)程》（試行）的通知

各分中心、管理部，機(jī)關(guān)各處室：

《西安市個(gè)人住房組合貸款操作規(guī)程》（試行）已經(jīng)西安住房公積金管理委員會(huì)二屆四次全體會(huì)議審議通過，現(xiàn)印發(fā)你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

附件：《西安市個(gè)人住房組合貸款操作規(guī)程》（試行）

西安住房公積金管理中心

2014年12月31日

附件：

西安市個(gè)人住房組合貸款操作規(guī)程

（試行）

第一章 總則

第一條 為滿足住房公積金繳存職工日益增長的住房貸款需求，促進(jìn)住房消費(fèi)，規(guī)范個(gè)人住房公積金貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《貸款通則》和

《西安市住房公積金貸款管理辦法》、《西安市住房公積金貸款實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合西安市實(shí)際，制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程所稱個(gè)人住房組合貸款(以下簡稱組合貸款)，是指正常繳存住房公積金并符合個(gè)人住房公積金貸款（以下簡稱公積金貸款)條件的職工購買自住普通住房時(shí)，公積金貸款不足部分由銀行商業(yè)性個(gè)人住房貸款補(bǔ)足而形成的一種個(gè)人住房貸款模式。借款人的貸款由公積金貸款和商業(yè)貸款兩部分組成。

第二章 組合貸款對(duì)象和條件

第三條 貸款對(duì)象：

在西安住房公積金管理中心（以下簡稱公積金中心)連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月（含）以上的具有完全民事行為能力的職工可以申請(qǐng)組合貸款。

第四條 申請(qǐng)組合貸款的職工應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）具有有效身份證件；

（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（三）公積金貸款和商業(yè)貸款的借款人應(yīng)為同一人，申請(qǐng)組合貸款時(shí)不存在尚未還清的住房公積金貸款本息；

（四）具有符合法律規(guī)定的購買住房合同或協(xié)議；

（五）已支付不低于規(guī)定比例的首期購房款；

（六）同意按照公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保方式進(jìn)行公積金貸款擔(dān)保，商業(yè)貸款部分按照銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式進(jìn)行擔(dān)保；

（七）法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第三章 組合貸款額度、利率和期限

第五條 組合貸款額度。

（一）組合貸款的額度最高不超過所購房屋總價(jià)的70%，其中住房公積金貸款額度不得超過西安住房公積金管理委員會(huì)規(guī)定的最高貸款額度。

（二）組合貸款的比例由公積金中心根據(jù)借款人的具體情況核定。

（三）組合貸款中公積金貸款和商業(yè)貸款的月償還貸款本息額總和不得超過家庭月收入的50%。

第六條 組合貸款利率

組合貸款中公積金貸款與商業(yè)貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行。貸款期內(nèi)遇法定利率調(diào)整，貸款期限為一年（含）的不調(diào)整；一年以上的于次年1月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第七條 貸款期限

組合貸款中公積金貸款和商業(yè)貸款的貸款期限相同，起止日期一致，還款方式相同。組合貸款期限最長30年。以公積金中心審核批準(zhǔn)的《西安個(gè)人住房（組合貸款）借款合同》期限為準(zhǔn)。

貸款期限原則上不得超過其年齡距法定退休年齡的剩余年限，但對(duì)距法定退休年齡剩余年限在10年以內(nèi)的職工，經(jīng)本人申請(qǐng)，可延長至法定退休年齡后5年。

第四章 組合貸款程序

第八條 項(xiàng)目準(zhǔn)入

申請(qǐng)組合貸款的樓盤必須是經(jīng)過公積金中心與受委托銀行同時(shí)審批準(zhǔn)入，并可以辦理抵押登記的新建商品房項(xiàng)目。

第九條 貸款申請(qǐng)

借款人向公積金中心或受委托銀行提出組合貸款申請(qǐng)，由公積金中心對(duì)借款人住房公積金貸款資格進(jìn)行審查。

第十條 貸前調(diào)查

受委托銀行應(yīng)對(duì)借款人貸款用途、貸款資料、抵押物狀況、還款能力等進(jìn)行調(diào)查。對(duì)不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)將資料退還給借款人。

第十一條 面談和面簽

對(duì)符合組合貸款條件的，由受委托銀行經(jīng)辦人員指導(dǎo)借款人填寫組合貸款相關(guān)資料，并簽訂《西安個(gè)人住房（組合貸款）借款合同》和《抵押合同》。

第十二條 貸款審批

組合貸款資料齊全后，分別按照公積金貸款和商業(yè)貸款各自的審批流程進(jìn)行貸款審批。

第十三條 抵押登記

組合貸款審批結(jié)束后，抵押權(quán)人憑相關(guān)資料到房產(chǎn)交易管理部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)。

第十四條 貸款發(fā)放

抵押權(quán)人出具《辦結(jié)通知書》，受委托銀行收到組合貸款資料后，向公積金中心提交公積金貸款放款申請(qǐng)，公積金中心向受委托銀行劃撥公積金貸款資金，受委托銀行將組合貸款資金（公積金貸款資金+商業(yè)貸款資金）按照借款合同約定的時(shí)間、金額和賬戶同時(shí)發(fā)放。

第五章 組合貸款擔(dān)保

第十五條 組合貸款中公積金貸款部分采取的擔(dān)保方式：由公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保公司為借款人提供連帶保證責(zé)任。借款人以所購房屋抵押作為擔(dān)保的反擔(dān)保。

組合貸款中商業(yè)性貸款部分可采取以下兩種方式之一，具體由銀行和借款人進(jìn)行約定：

（一）抵押加階段性保證。用所購住房抵押，由開發(fā)商或其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)為組合貸款中商業(yè)性貸款部分提供階段性擔(dān)保責(zé)任。

（二）抵押。借款人用所購住房進(jìn)行抵押。具體辦法按照銀行的有關(guān)規(guī)定辦理。

第十六條 借款人以所購住房作為貸款抵押物，必須將住房價(jià)值全額用于貸款抵押，并到房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押登記。擔(dān)保責(zé)任范圍包括住房公積金組合貸款(公積金貸款部分和商業(yè)貸款部分)的本金及利息、罰息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)所需的全部費(fèi)用。

第十七條 借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查，抵押期間，未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈(zèng)以及擅自處分。

第十八條 抵押人違反抵押合同或抵押物因意外毀損，難以清償本合同項(xiàng)下的貸款本息，借款人需落實(shí)符合抵押權(quán)人要求的新保證或新抵押。

第十九條 住房抵押擔(dān)保的期限自抵押物登記完成之日起至借款人全部清償貸款本息之日止。

第六章 組合貸款的償還

第二十條 公積金貸款和商業(yè)貸款的還款方式應(yīng)當(dāng)一致。貸款本息按照公積金中心和組合貸款合作銀行各自發(fā)放的比例收回。

第二十一條 借款人可以在貸款發(fā)放半年后提前全部或部分償還組合貸款。

借款人提前部分償還組合貸款的，公積金貸款部分和商業(yè)貸款部分按貸款比例分別償還，再按剩余貸款本金和剩余貸款期限重新計(jì)算每月應(yīng)償還貸款本息額。

第七章 組合貸款貸后管理

第二十二條 借款人在銀行開設(shè)一個(gè)用于償還組合貸款的還款賬戶，按照《西安個(gè)人住房（組合貸款）借款合同》約定，每月按時(shí)足額償還貸款，由組合貸款合作銀行分別扣除住房公積金貸款和商業(yè)貸款本息。

第二十三條 借款人未按照《西安個(gè)人住房（組合貸款）借款合同》約定，按時(shí)足額償還組合貸款本息，造成貸款逾期的，按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。

第二十四條 組合貸款合作銀行負(fù)責(zé)借款人信息和貸款信息的維護(hù)及公積金貸款部分三個(gè)月以內(nèi)的催收工作，與擔(dān)保公司共同負(fù)責(zé)抵押物的管理和不良貸款訴訟。

第二十五條 借款人違反《西安個(gè)人住房（組合貸款）借款合同》約定，致使公積金中心和銀行決定提前終止合同的，銀行或擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)協(xié)商提出對(duì)抵押物進(jìn)行處置，處置抵押物所得按照組合貸款中公積金貸款和商業(yè)貸款所占比例進(jìn)行清償。

第八章 組合貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

第二十六條 組合貸款中的公積金貸款部分由公積金中心承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)貸款部分由組合貸款合作銀行承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二十七條 借款人公積金賬戶內(nèi)的余額應(yīng)優(yōu)先償還公積金貸款部分。

第二十八條 借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)停止支付貸款或提前收回全部貸款：

（一）借款人采取欺騙和提供虛假材料手段騙取貸款的；

（二）抵押物毀損不足以清償貸款本息，而借款人未按要求提供新抵押物的；

（三）未經(jīng)貸款人同意，借款人將抵押設(shè)定抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈(zèng)以及擅自處分的；

（四）借款人不按照《西安個(gè)人住房（組合貸款）借款合同》規(guī)定用途使用貸款的；

（五）借款人提出貸款申請(qǐng)后，非正常停繳住房公積金的；

（六）借款人違反《西安個(gè)人住房（組合貸款）借款合同》條款規(guī)定，經(jīng)公積金中心或組合貸款合作銀行指出，借款人仍不予改正的；

（七）借款人拒絕或阻擾貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

（八）借款人卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力的；

（九）借款人由于其他原因，影響借款償還或損害貸款人利益的。

第二十九條 抵押權(quán)利證明由承保公積金貸款的擔(dān)保公司、組合貸款合作銀行各自保管。組合貸款結(jié)清后，由產(chǎn)權(quán)人本人持相關(guān)證件辦理領(lǐng)取手續(xù)。

第九章 附則

第三十條 本規(guī)程由西安住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

第三十一條 本規(guī)程于2015年1月1日起試行。